הליך פשיטת רגל או איחוד תיקים?

יותר ויותר אנשים שהסתבכו כלכלית מקבלים מכתבי אזהרה מהוצאה לפועל ובנוסף לקרן החוב מצטרפות ריביות ותשלומי שכר טרחה אשר מגדילות מהר מאוד את החוב.

ברוב המקרים שאדם נופל כלכלית מצטברים נגדו לפעמים עשרות דרישות חוב מנושים שונים וללא טיפול מתאים החובות מתנפחים מהר מאוד. אדם שנפל כלכלית מצבו הנפשי קשה גם ככה ורודפים אחריו לפעמים עשרות נושים שרוצים את כספם ואין לו יכולת להתמודד מולם.

ריכוז חובות באיחוד תיקים

איחוד תיקים היא אחת הדרכים לרכז את כל חובות הלקוח לתיק אחד אשר החייב משלם כל חודש סכום אחד שנקבע לפי יכולתו הכלכלית. בעלי חוב רבים נמצאים תחת איחוד תיקים בהוצאה לפועל שנים ארוכות ומשלמים לפי צו תשלומים חודשי נמוך שנקבע להם. הבעיה היא שתשלום סכום זה לא יכסה את החוב שלהם במשך שנים רבות מה שהופך אותם לחדלי פירעון בפועל ומטילים עליהם הגבלות רבות כמו איסור על הקמת עסק, ניהול חשבון בנק ויציאה מהארץ.

כמו כן, הריבית הינה מטורפת ומוגזמת לטעמי וכך יוצא שחייבים משלמים בעצם רק את הריבית ונשארים עם אותה קרן חוב גם אחרי הרבה שנים ובכך לא מתקדמים בעצם לשום מקום. כמו כן באיחוד תיקים החייב צריך לשלם 3% מסך חובותיו כל חודש או לחלופין לבקש להכריז עליו כחייב מוגבל באמצעים ולשלם צו תשלומים לפי החלטת הרשם לאחר חקירת יכולת.

על חייב מוגבל באמצעים מוטלות ההגבלות הבאות:

1. לקוח מוגבל מיוחד בבנק ישראל.
2. הגבלת השימוש בכרטיסי אשראי על-ידי החייב.
3. החייב לא יהיה רשאי לייסד חברה, להיות שותף או בעל עניין בתאגיד, ואינו יכול לכהן כנושא משרה בחברה. הגבלה זו חלה באופן אוטומטי על חייב מרגע שהוכרז כמוגבל באמצעים, והיא אינה נתונה לשיקול דעתו של רשם ההוצאה לפועל.

חוק חדש שחוקק בשם חוק השמיטה, מאפשר לחייבים רבים לקבל הפטר בגין החוב שלהם ולצאת לדרך חדשה. החייב צריך לעמוד בתנאים הבאים על מנת לקבל הפטר:

1. בארבע השנים האחרונות הוא נמצא באיחוד תיקים ומוגדר "חייב מוגבל באמצעים".
2. חובו הכולל נמוך מ-800 אלף שקל
3. הוא אינו חייב לנושה מסוים יותר מ-400 אלף שקל.
4. בשלוש השנים האחרונות עמד בצו התשלומים שנקבע לו בהוצאה לפועל.

אחרי שעמד בכל תנאי הסף רשם ההוצאה לפועל יכול להחליט האם לתת לו הפטר או לא, כמובן אחרי הודעה לנושיו שיכולים להגיש את התנגדותם. החלטת הרשם תכלול בין השאר את התנהגותו של החייב , האם פעל בתום לב, האם ניסה להבריח נכסים וכד'.

הליך איחוד התיקים הינו מעין "פלסטר" או עזרה ראשונה אך לפעמים הכרחי על מנת לעצור את שטף הזוכים המטילים עיקולים והגבלות שונות. כיום ישנו הליך מקוצר לפשיטת רגל אשר לוקח בערך כשנה וחצי שבסיומו ומותנה בהחלטת רשם ההוצאה לפועל, יכול החייב לקבל הפטר על חובותיו, לנהל חשבון בנק ואפילו לפתוח עסק.

מתי עדיף להגיש בקשת פשיטת הרגל?

בקשת פשיטת הרגל מוגשת לבית המשפט המחוזי ע"י הזוכה או החייב עצמו לכונס הרשמי אשר ממנה מנהל לניהול נכסי החייב. הדיון בבקשה מתבצע בנוכחות החייב, נושיו והמנהל המיוחד ואחרי חוות דעת הכונס הרשמי, בית המשפט מחליט להכריז בצו שהחייב פושט רגל. או לדחות את הבקשה אם התרשם כי יש ניצול לרעה של ההליך ע"י החייב.

בית המשפט יכול לקבוע כי מיד לאחר הכרזת החייב כפושט רגל ינתן לו הפטר שימו לב כי חוב למדינה או חוב בגין התחייבות להימנע מעבירה או חוב המגיע למדינה בשל קנס וחוב בגין מזונות לא נכנס לתוך ההפטר שניתן לחייב.

איחוד תיקים יתאים למי שחובו אינו גבוה במיוחד ושיכול להחזיר את חובו בתקופה קצרה יחסית ושיש לו נכסים על שמו. פשיטת רגל עדיפה למי שחובו גבוה במיוחד ורצה לפתוח דף חדש ומהר, בתהליך זה הוא חשוף יותר מבחינת פרטיותו , כל נכסיו ימכרו והוא יתחיל מאפס, אך כיום ההליך מהיר יותר, החייב יכול באישור רשם ההוצאה לפועל גם לנהל עסק וחשבון בנק.

לכן אפילו שהמילה פשיטת רגל מפחידה הרבה חייבים, זהו לעיתים הפתרון הטוב ביותר להתחיל מחדש ובפרק זמן קצר יחסית. הדבר הכי חשוב זה לא להזניח את החובות ולהתעלם ממכתבי ההוצאה לפועל , צריך לטפל בעניין ממש בהתחלה ומומלץ להיעזר בעורך דין שמבין בתחום.