מה הסיכוי בניהול הגנה בתביעת חוב של הבנק?

יש ולקוחות של הבנקים נקלעים למצב של חריגה ממסגרת האשראי שהוקצתה להם ואין ביכולתם לעמוד בהתחייבויותיהם כלפי הבנק. הדבר קורה עקב התנהלות כספית לא מאוזנת של משקי בית, כמו גם קשיים הפוקדים לקוחות עסקיים. התלות של הלקוחות במוסד הבנקאי היא גדולה ומהותית.

הבנקים אשר בדרך כלל מבקשים ומקבלים ביטחונות כנגד מתן האשראי, אינם מהססים לפעול כנגד הלקוח החייב לאחר שהגיעו למסקנה שקיים סיכון בהחזר החוב שאינו מכוסה בביטחונות.

הבנק משתמש בפרמטרים שונים לבדיקת מצב הלקוח בזמן נתון ומאתר את הלקוחות שנקלעים למצב משברי בניסיון למזער את נזקיו. לאחר שהבנק שולח מכתבי אתראה ללקוח בדרישה לפירעון החוב, ביכולתו לפעול באופן חד צדדי אם הלקוח לא נענה לדרישה להפקיד כספים בהיקף הרצוי לבנק או לחלופין לספק בטחונות לשביעות רצון הבנק.

הבנק מחזיק בכוח שעלול לפגוע אנושות מבחינה כלכלית בלקוחות, פרטיים או עסקיים

בכוחו של הבנק לפגוע קשות בלקוח פרטי וגם בתאגיד עסקי. חסימה או ביטול של מסגרות אשראי הנתונה לשיקול הדעת של התאגיד הבנקאי עלולה להוביל לקריסה כלכלית של הלקוח.

הבנק הוא הצד החזק מבין הצדדים וכאשר נציגיו מגיעים למסקנה כי הלקוח העומד מולם הוא חדל פירעון הם מזדרזים לפעול נגדו בכל דרך חוקית העומדת לרשותם. לחלופין, אם יחפוץ בכך, יכול התאגיד הבנקאי ללכת לקראת הלקוח הנתון בקשיים ולנהל עמו משא ומתן לפריסת החוב ולהעמדת מסגרת אשראי חדשה.

הבנק מתמחר את הסיכון מול הלקוח ובדרך כלל במהלך של פריסת חובות והקצאת מסגרת אשראי חדשה הוא מייקר את הריבית. בפועל, הבנק הוא זה שמחליט מתי ובאיזו דרך לפעול והלקוח למעשה נתון לחסדיו של הבנק.

התגוננות מפני בנק התובע את חובו

הגבלת אשראי ללקוח המובילה להגשת תביעת חוב נגדו, מטילה עליו כתם פיננסי ועלולה להכביד עליו בעתיד בגיוס אשראי ממקורות אחרים. כיצד אפשר להתגונן נגד בנק התובע חוב? האם ישנה דרך אפקטיבית להתמודד מול הבנק?

בפועל נמצא הלקוח בעמדת נחיתות ולרוב אין בידיו טענות הגנה טובות. הבנק התובע בסדר דין מקוצר מציג להוצאה לפועל או לבית המשפט מסמכים שעליהם חתם הלקוח בצירוף דפי חשבון בנק ומוכיח בקלות יחסית את החוב הנתבע מהלקוח. ההסכמים שעליהם חתם הלקוח כוללים סעיפים רבים המגוננים היטב על המוסד הבנקאי.

הרוב המכריע של הלקוחות אינם קוראים את האותיות הקטנות בהסכמי האשראי. לפיכך, טענות הגנה של הלקוח כגון "לא קראתי", "לא ידעתי" או "לא הבנתי" לרוב נדחות על ידי בית המשפט. בתי המשפט בדרך כלל נוהגים בשמרנות מתוך שיקולי מדיניות כדי לא לזעזע את מערכת הבנקאות ופוסקים לרוב נגד הלקוח. התפיסה הרווחת בקרב השופטים היא שאם קיבלת אשראי הרי בסופו של דבר עליך להשיבו לבנק.

לקוחות הסבורים שיש בידם טענת הגנה כזו או אחרת מבקשים מבית המשפט רשות להתגונן ובית המשפט לרוב מקל עם הנתבע ומאפשר לו להתגונן גם אם טענתו על פניה אינה מבוססת דיה.

החובה המוטלת על הבנק שלא לנצל את כוחו לרעה

המחוקק מגן על הלקוח ומטיל על התאגיד הבנקאי שורה של הוראות חוק ייחודיות המחייבות התנהלות מקצועית הגונה ושקופה מול הלקוח. החוק המרכזי המאגד את חובות הבנק כלפי לקוחו הנו חוק הבנקאות (שירות ללקוח) התשמ"א-1981. הבנק, שהוא תאגיד פיננסי למטרת רווח, נתפס על פי הפסיקה כמוסד "מעין ציבורי". חלה עליו חובת נאמנות מוגברת כלפי הלקוח.

בבסיס חובת הנאמנות קיימת החובה על הבנק שלא לנצל לרעה את הכוח שבידיו ועליו להעדיף את טובת הלקוח והאינטרס שלו על פני אינטרסים אחרים, כולל על פני אינטרסים של הבנק עצמו. חובות נוספות המוטלות על הבנק הן חובת הזהירות, חובת הגילוי הנאות ובכלל זה מסירת מסמכים וחובת הסבר מקיפה שהיוזמה לה צריכה לבוא מתוך הבנק עצמו.

חובות נוספות הן חובת הסודיות וחובת תום הלב בהתנהלות הבנק מול הלקוח. הבנק כפוף להוראות חוק החוזים האוסר על הטעיית הלקוח, עושק וכפייה. הבנק מנוע על פי החוק מכל פעולה שיש בה ניצול מצוקת הלקוח, חולשתו השכלית ואו הגופנית, חוסר ניסיונו או בורותו בענייני בנקאות ומהפעלת השפעה בלתי הוגנת עליו.

הבנק מחויב לבחון את סבירות האשראי המוענק ללקוח ואת יכולתו המעשית לפרוע את חובותיו. חובה נוספת בדין היא האיסור בהתניית שירות בשירות, כלומר אין להעניק אשראי בתנאי שהלקוח יחויב בצריכת שירותים אחרים של הבנק.

גורם משמעותי נוסף המבקר באופן קבוע את התאגידים הבנקאיים הוא בנק ישראל והמפקח על הבנקים. הבנקים סרים למרותו של הבנק המרכזי ופועלים בהתאם להנחיותיו. ממצאי בדיקה של המפקח על הבנקים עשויים לתמוך בלקוח המתגונן כנגד תביעה של הבנק.

קיימת אם כן קשת רחבה של הוראות חוק וחובות בדין המוטלות על הבנקים ואלה מעניקים ללקוח הנתבע רשת ביטחון המאפשרת לו להתגונן מול תביעת חוב של בנק. אפשר וניתן להתגונן כנגד תביעות חוב של תאגיד בנקאי. יש לבדוק באופן ענייני ויסודי את דרך התנהלות הבנק מול הלקוח.

בדיקה כזו עשויה לחשוף לעתים התנהלות בעייתית של הבנק ונציגיו שאינה מתיישבת עם הוראות הדין החלות עליו. בחינת הנסיבות אשר הובילו לתביעה משפטית נגד הלקוח עשויה לחשוף עובדות וראיות המצביעות על כשלים והתנהגות רשלנית ולא זהירה של הבנק אשר גרמו להידרדרות ביחסי הבנק והלקוח ולהסתבכות פיננסית ועסקית של הלקוח. חשיפת דרך פעולתו של הבנק מול הלקוח הנוגדת את הוראות החוק עשויה לסייע ללקוח לצמצם את החוב הנתבע ממנו ולהקטין את נזקיו.

מאת עו"ד משה דואק. האמור לעיל אינו מהווה חוות דעת משפטית או תחליף ליעוץ משפטי