סעיף 25 לחוק חוזה ביטוח, קובע כי לגוף המבטח קמה הזכות לשלול תגמולי ביטוח מהמבוטח בעילה של מרמה בתביעת תגמולים. בעניין אבו חמד נ' סהר ציון חברה לביטוח בע"מ קבע בית המשפט את הרציונל העומד בסיס הוראות סעיף 25 לחוק חוזה ביטוח: מטרת הסעיף לאזן מצב שאינו מאוזן, כאשר המבוטח מחזיק במידע, המהווה מפתח לקבלת כספי הביטוח. אם המבוטח ירצה להונות את חברת הביטוח, יש לו סיכוי גדול להצליח. הסנקציה בסעיף 25 מטרתה לסכן את המבוטח באובדן כל התגמולים, אם יתגלה שביצע הונאת ביטוח.

השאלה הנשאלת האם מסירת גרסה לצד ג' השונה מזו שנמסרה לגוף המבטח תגרור אחריה סנקציה השוללת את תגמול הביטוח וזאת עקב הפרת הוראות סעיף 25 לחוק חוזה ביטוח. לכאורה ניתן לטעון, במסירת גרסאות סותרות ואו שונות לצדדים שלישים, הפר המבוטח את הוראות סעיף 25 לחוק חוזה ביטוח.


היסודות לשלילת תגמולי הביטוח


סעיף 25 לחוק חוזה ביטוח מגלם בתוכו שלושה יסודות כפי שנקבע בפסיקה:


• מסירת עובדות כוזבות או לא נכונות.


• מטרה לקבל כספי ביטוח שלא כדין על בסיס העובדות השקריות.


• המבוטח מודע לכך שמסר עובדות לא נכונות.

היסוד הראשון הוא יסוד עובדתי שמתייחס להתנהגות האסורה, עובדות לא נכונות שבסיסן בטעות ובתום לב אינן מאפשרות את הפעלת הסנקציה שבסעיף 25. היסוד השני הוא יסוד הכוונה הדורש כוונה מיוחד לעניין הוצאת כספים שלא כדין בהסתמך על ההתנהגות. היסוד השליש נוגע למודעות, כאשר יסוד הידיעה הוא יסוד סובייקטיבי.


סעיף 25 לחוק חוזה ביטוח עוסק במסירת מידע כוזב למבטח. משמע, מידע כוזב בקשר למקרה הביטוח שנמסר לצד שלישי אינו נופל בגדרו של סעיף 25 לחוק, שכן, אין מדובר במידע שנמסר למבטח. יתרה מכך, נקבע בפסיקה מפורשות כי מסירת גרסה כוזבת למשטרה באשר לנסיבות התרחשות המקרה, אינה באה בגדרו של סעיף 25 לחוק, שכן היא אינה עומדת בדרישה לכוונת המרמה שצריכה להיות כלפי המבטח, ולא לגבי צד ג' שהוא המשטרה במקרה זה.


אדם שאינו בקיא בהוראות הדין, עלול לסבור בטעות כי אף על פי שנמסרה גרסה בהתאם להוראות הדין (אמתית ומלאה) לגוף המבטח, גרסה שונה שנמסרה לצד ג' כגון המשטרה עלולה לשלול ממנו את תגמולי הביטוח מכוח סעיף 25 "מרמה בתביעת תגמולים".


בנוסף ללשון החוק הפוטר את המבטח מתשלום תגמולי ביטוח "שהמבוטח או המוטב מסרו למבטח עובדות כוזבות", ניתן לטעון, אל מול הדרישה הלגיטימית למסור למבטח גרסה מלאה ונכונה עומד האינטרס של המבוטח לאי הפללה עצמית המקפל בתוכו את זכות השתיקה, מסירת גרסה כדבעי לצד ג' מהווה הפרה של זכותו הקנויה של המבוטח לכן, אין לדרוש מהמבוטח למסור גרסה זהה למבטח ולצד ג'.


במקרה שבו המבטח שלל תגמולי ביטוח בתואנה של מרמה בתביעת תגמולים, עקב מסירת גרסאות שונות בין המבטח לצד ג', היא בניגוד להוראות החוק והפסיקה. הוראות הסעיף מעניקות למבטח סנקציה עצמית ולעתים יש לפנות לערכאות משפטיות כדי לשנות החלטה זו.