.jpg)
ביטוח קבוצתי, כשמו כן הוא, ביטוח שנרכש עבור קבוצה של אנשים כאשר תנאי הביטוח זהים לכל המבוטחים. הקבוצה הינה בדרך כלל עובדים של חברה גדולה או ארגון גדול והפוליסה נרכשת באמצעות הנהלת החברה או ועד העובדים שלה. תנאי הפוליסות וסכומי הביטוח נקבעים במשא ומתן בין חברת הביטוח לבין נציגי החברה או ועד העובדים.
אחד ההבדלים העיקריים בין פוליסות ביטוח קבוצתי לפוליסה שנרכשת על ידי אדם פרטי, הוא בדרישה לחתימה על הצהרת בריאות לפני ההצטרפות לביטוח. בביטוח פרטי יש צורך למלא הצהרת בריאות מפורטת המתייחסת למצבו הרפואי של המבוטח טרם ההצטרפות לביטוח. בביטוח קבוצתי חברת הביטוח מביאה בחשבון שיש בכמות המבוטחים מספר מספיק של אנשים בריאים, כך שבמכלול קיימת כדאיות כלכלית לבטח את הקבוצה גם כאשר חלק מחברי הקבוצה סובלים מעבר רפואי כלשהו.
הצטרפות לביטוח קבוצתי ללא הצהרת בריאות
לכן, פעמים רבות ההצטרפות לביטוח הקבוצתי הינה ללא הצהרת בריאות כלל, ופעמים יש צורך בחתימה על הצהרת בריאות מקוצרת הכוללת שאלות כלליות בלבד, ואינה כוללת התייחסות פרטנית לעבר הרפואי. בהיעדר הצהרת בריאות או בקיומה של הצהרת בריאות מקוצרת בלבד תתקשה חברת הביטוח לטעון, לאחר שיקרה מקרה הביטוח, לפטור מתשלום בשל הפרת חובת הגילוי והעלמת מידע רפואי, שכן היא עצמה ויתרה על הדרישה למילוי הצהרת בריאות מפורטת טרם רכישת הביטוח. היעדר הצורך בהצהרת בריאות מפורטת מהווה אחד היתרונות של פוליסת ביטוח קבוצתית.
הבדל נוסף וחשוב בין פוליסות ביטוח קבוצתי לפוליסות פרט הוא שבביטוח קבוצתי, חברי הקבוצה, אינם מקבלים לידיהם את מסמכי הביטוח הכוללים את תנאי הביטוח ופירוט הכיסויים הביטוחים, ופעמים רבות הם אינם מודעים לזכאותם לקבלת תגמולי הביטוח. זאת, בניגוד לפוליסות פרט בהם מקבל המבוטח לידיו, בעת ההצטרפות לביטוח, את מלוא מסמכי הביטוח.
צריך לזכור בעניין זה כי תקופת ההתיישנות בתביעות לקבלת תגמולי ביטוח היא תקופה מקוצרת של שלוש שנים בלבד, ופעמים רבות אנו נתקלים בתביעות הנדחות בטענת התיישנות בשל העובדה שהמבוטחים כלל לא ידעו שהם מבוטחים, ומהם הכיסויים הביטוחיים בפוליסה הקבוצתית.
על כן, חשוב מאד לכל אחד לברר האם הוא מבוטח בפוליסה קבוצתית במסגרת עבודתו או במסגרת אחרת, ולהיות מודע לכיסויים הביטוחיים מכוח פוליסה זו. במידת הצורך יש לדרוש מאת המעביד או ועד העובדים את ההסכם עם חברת הביטוח בו מפורטים תנאי הביטוח.
סוגי הביטוחים הקבוצתיים
לסיום, נביא כמה דוגמאות לביטוחים קבוצתיים. ראשית, מרבית מביטוחי המשכנתא, כלומר ביטוחי החיים שנערכים ללווים בעת רכישת משכנתא, מהווים ביטוח קבוצתי שתנאיו נקבעים בין הבנק לבין חברת הביטוח. גם בביטוח זה, בדרך כלל, קיימת דרישה מהלווים לחתימה על הצהרת בריאות מקוצרת בלבד ומנגד תנאי הביטוח המפורטים, וההסכם בין חברת הביטוח לבנק, אינם נמסרים למבוטח.
ביטוח קבוצתי ידוע נוסף הוא ביטוח תאונות אישיות לתלמידים הכולל פיצוי במקרה של תאונה או מוות. גם בביטוח זה מבוטחים כל התלמידים, ללא צורך בהצהרת בריאות. ביטוחים קבוצתיים נוספים קיימים לעובדי מרבית החברות הגדולות במשק, עובדי הבנקים, עובדי האוניברסיטאות ועוד.
