אחד הביטוחים הנפוצים שאנו רוכשים הוא ביטוח חיים הנרכש בעת נטילת הלוואת משכנתא. מהו ביטוח משכנתא ומה מייחד אותו?
ביטוח משכנתא הוא ביטוח שאנו רוכשים בעת נטילת הלוואת משכנתא מבנק. הביטוח נערך ללווים, נוטלי ההלוואה, או לערבים, והוא מכסה את סכום יתרת הלוואת המשכנתא בעת פטירת אחד המבוטחים.
לדוגמא: בני זוג שנוטלים הלוואת משכנתא בסכום של 500,000 ₪ ל 20 שנה ולאחר 10 שנים כאשר יתרת ההלוואה עומדת על 250,000 ₪ נפטר הבעל חברת הביטוח תעביר לבנק סכום של 250,000 ₪ לפרעון מלא של ההלוואה.
מה שמייחד ביטוח זה הוא שסכום הביטוח אינו קבוע אלא משתנה בהתאם לגובה יתרת הלוואת המשכנתא וכן שהמוטב בביטוח זה, כלומר, מי שזכאי לקבל את סכום הביטוח, הוא הבנק, נותן ההלוואה.
אם סכום הביטוח עובר ישירות לבנק מה האינטרס שלנו, כלווים, לרכוש ביטוח זה?
אכן, ביטוח המשכנתא מהווה בטוחה של הבנק להבטחת החזר ההלוואה. יחד עם זאת האינטרס של הלווים ברור. בעת פטירת אחד מהלווים הלוואת המשכנתא נפרעת במלואה ע"י חברת הביטוח והלווה או הלווים הנותרים בחיים אינם צריכים להמשך ולשלם עוד את ההלוואה.
על מה צריך להקפיד בעת רכישת ביטוח משכנתא?
ראשית, חשוב להקפיד ולוודא שאכן הביטוח נרכש על ידינו בעת נטילת ההלוואה. צריך לציין שכיום בעקבות הנחיות של המפקח על הביטוח נאסר על הבנקים למכור את הביטוח על ידי פקידי הבנק שמטפלים במתן ההלוואות ולצורך רכישת הביטוח יש לפנות לסוכני ביטוח פרטיים או לסוכנויות ביטוח שאליהן מפנים הבנקים לצורך רכישת ביטוח זה.
מידי שנה הבנקים שולחים דו"ח תקופתי על מצב ההלוואות ויש לוודא שבדו"ח זה מצוין שקיים ביטוח חיים להלוואות.
שנית, כמו בכל ביטוח, חשוב לענות באופן מלא על כל השאלות המתייחסות לעבר הרפואי שלנו ולהצהיר על מחלות או בעיות רפואיות קיימות ע"מ למנוע מצב של דחיית התביעה ע"י חברת הביטוח בטענה להפרת חובת גילוי.
במקרה של דחיית התביעה יש להתייעץ עם עורך דין הבקיא בנושא שכן פעמים רבות ניתן להתמודד בכלים משפטיים מול טענות חברת הביטוח, בפרט כאשר מדובר בביטוח משכנתא.
האם ביטוח המשכנתא כולל ביטוח חיים בלבד, כלומר ביטוח רק במקרה של פטירה של אחד הלווים?
קיימות כיום פוליסות ביטוח משכנתא הכוללות גם כיסוי בגין אובדן כושר עבודה. בפוליסות אלו כאשר אחד הלווים הוא במצב של באובדן כושר עבודה תשלם חברת הביטוח במקומו, את סכום ההחזר החודשי של המשכנתא לבנק כל עוד הוא נמצא במצב של אובדן כושר עבודה. אולם, פוליסות אלו אינן נפוצות.
בהנחה שאכן רכשנו את ביטוח המשכנתא ואחד הלווים אכן נפטר. מה עלינו לעשות?
במקרה כזה יש לפעול בזריזות ולהודיע לבנק ולחברת הביטוח על מקרה הפטירה ע"מ להתחיל את בירור התביעה ע"י חברות הביטוח. צריך לזכור שבתביעות ביטוח קיימת תקופת התיישנות של שלוש שנים המתחילה ממועד קרות מקרה הביטוח ומסתיימת רק במועד הגשת תביעה לבית המשפט.
האם מי שאחר ולא הגיש תביעה במהלך שלוש שנים לאחר מועד הפטירה איבד לחלוטין את זכותו לתבוע את תגמולי הביטוח?
לדעתנו לא. ראשית, קיימת עמדה בפסיקה הרואה בביטוח משכנתא כביטוח אחריות ולפיכך קובעת כי תקופת ההתיישנות בביטוח משכנתא היא ארוכה יותר מתקופת ההתיישנות בתביעות ביטוח רגילות והינה בת 7 שנים.
בנוסף, יש לברר מדוע לא הוגשה התביעה בזמן. קיימים בחוק ההתיישנות סעיפים המאריכים את תקופת ההתיישנות במקרים בהם חלק מעובדות התביעה התגלו בשלב מאוחר יותר. לכן, ככל שהתביעה לא הוגשה כיוון שהלווים כלל לא ידעו על קיומו של הביטוח, או כלל לא ידעו על פטירתו של אחד הלווים או הערבים המבוטחים, לדוגמא: כאשר אותו לווה או ערב ניתק כל קשר עם הלווים האחרים, ניתן לטעון שהדבר מאריך את תקופת ההתיישנות וזו תחל רק מיום גילוי מלוא העובדות הרלוונטיות ע"י התובעים. לכן, רצוי מאוד לבדוק את האפשרות למצות את הזכויות עפ"י ביטוח זה גם אם חלפו שלוש שנים מיום הפטירה.
