איך חותמים על ערבות ונשארים בחיים? המדריך לערב

מאת: עו"ד רועי ורשבסקי

כתב הערבות הינו התחייבות של אדם לקיים את חיובו של אדם אחר כלפי צד שלישי. כתב הערבות עתיד להתממש רק כאשר האדם שעבורו נחתמה הערבות, החייב, אינו עומד בהתחייבותו בהתאם להסכם שעשה עם הצד השלישי, הנושה.

התניית ההתקשרות בין הצדדים בהעמדת ערב

כידוע, ישנם מקרים רבים בהם הנושה מתנה, הלכה למעשה, את ההתקשרות בין הצדדים בהעמדת ערב, לצורך הבטחת קיום החיוב לטובתו. המקרה השכיח ביותר בו אדם מן היישוב חותם ערבות עבור חייב הינו בגין העמדת הלוואה מן הבנק.

כאשר ישנה הפרה של ההסכם בין החייב לנושה, קרי, החייב אינו עומד בהתחייבותו כלפי הנושה, הערבות אותה חתם הערב בעצם "נכנסת לתוקף" ומקבלת משמעות.

ישנם מקרים בהם על אף חתימת הערבות, ייתכן והערב יהיה פטור ממילוי החיוב לנושה, על כן אין לזלזל בחשיבותה של בדיקת הסכם הערבות בצורה ראויה, להלן מספר דוגמאות:

1. הנושה גרם לחייב לאי מילוי החיוב.
2. הנושה גרם לפקיעת ערובה שנועדה להבטיח את החיוב, מופטר הערב כדי סכום הנזק.
3. התיישנה התביעה כנגד החייב.
4. הערב זכאי לטעון כל טענת הגנה שעומדת לחייב כנגד הנושה.

כמו כן, הקנה המחוקק, במרבית המקרים, זכות שיפוי של הערב מן החייב, כלומר הזכות להיפרע ממנו את אשר הוציא בגין מילוי ערבותו, אם וכאשר מילא הערב את החיוב כלפי הנושה במקום החייב.

מהו ערב מוגן?

מושג שכיח, ומשמעותי בנושא הערבות, הינו המושג "ערב מוגן", כהגדרתו בחוק הערבות, תשכ"ז-1967 (להלן "חוק הערבות"). ערב מוגן זכאי ונהנה מהגנות נוספות, אשר אינן חלות על ערב שאינו ערב מוגן, כשם המונח.

חוק הערבות קבע מספר קריטריונים על מנת "ליהנות" מהגנת הערבות המוגנת, ולזכאות המונח "ערב מוגן".

ראשית, לא יהיה ניתן לגבות את החיוב מן הערב המוגן עד אשר ראש ההוצאה לפועל אישר כי מוצו הליכי הגבייה כנגד החייב, וללא הועיל, או במקרים נוספים המנויים בחוק הערבות.

הערב המוגן עשוי להיות מופטר מן החיוב לנושה במקרים נוספים כגון:

1. על הנושה לשלוח הודעה לערב בדבר אי עמידתו של החייב בהתחייבותו כלפי הנושה תוך 90 יום מיום ההפרה, ובמידה ולא נשלח לערב הודעה על כך, מופטר הוא מסכום הנזק שנגרם לו עקב כך.
2. הערב המוגן חב אך ורק בחלקו היחסי בהתאם לסכום הערבות, בהתאם למספר הערבים.
3. על הנושה חלה חובת גילוי נרחבת כלפי הערב המוגן, לפני כריתת חוזה הערבות, בדבר התחייבותו של החייב כלפי הנושה.

הערבות כהסכם חוזי

חשוב לזכור כי הסכם הערבות, לרוב, הינו הסכם חוזי לכל דבר, ולפיכך, כפוף ההסכם אף לחוק החוזים (חלק כללי), תשל"ג-1973 (להלן "חוק החוזים"), וניתן לתקוף את הסכם הערבות גם במישור זה. יתרה מזאת, במקרה בו הנושה הוא בנק, חב הבנק בחובת זהירות כלפי הערב, ויש לבחון האם הפר הבנק את חובת הזהירות כלפי הערב. דבר זה עשוי להשפיע, כמו כן, על תוקפה של הערבות.

לפיכך, חשיבות ההיוועצות עם עורך דין אשר עוסק בתחום זה בטרם מילוי חובו של החייב לנושה, הינה גבוה, ועשויה להביא לבטלות יחסית ו/או אף לבטלות מוחלטת של הערבות, במקרים מסוימים.