זהו סיפורו של ח'. ח' היה חייב לבנק בשנת 2000 כ-5,000 שקלים בשנת 2016 כשהגיע אליי לטובת הליכי פשיטת רגל עמד חובו על סך 46,000 שקלים. סיפורו של ח אינו חריג ונחלתו של חייבים רבים בהוצאה לפועל.


דו"ח מבקר המדינה שפורסם באפריל 2016 מצביע על כך שבהוצאה לפועל יש חובות בסך 650 מיליארד שקלים. בעוד שהקרן עמדה על סך 63 מיליארד שקלים בלבד. המשמעות היא שהחובות הוכפלו בלמעלה מפי 10.


החובות תופחים ותופחים עד שהחייבים נאלצים לפנות להליך פשיטת רגל


מדובר בבעיה חברתית מהמדרגה הראשונה חייבים אשר לא הצליחו לשלם את חובותיהם מוצאים את עצמם כשחובותיהם תופחים ותופחים וכתוצאה מכך נאלצים לפנות לפשיטת רגל וזהו מצב בו כולם מפסידים. "זה גרוע יותר מריבית שוק אפור" אומר ח'.


פעמים רבות החייבים שילמו במשך שנים להוצאה לפועל במסגרת צווי תשלומים חייב מוגבל באמצעים ותיק איחוד, אולם מכיוון שצו התשלומים נקבע לאור יכולת ההשתכרות של החייב, פעמים רבות החייבים משלמים סכומים זעומים אשר אינם אפילו מכסים את הריביות החודשיות וכך נוצר מצב אבסורד בו החייבים משלמים אולם החוב רק גדל.


הדו"ח קבע שבמשך למעלה מעשור רשות האכיפה והגבייה פתחה בהוצאה לפועל תיקים לגביית חובות כאשר מהותם הינה בגין הלוואות שנתנו בנקים אשר מובטחות במשכנתאות על דירות מגורים, כאשר אחוזי הריבית הנדרשים חרגו מהריבית המרבית הקבועה בצו.


למרות שמאז שנודע לרשות האכיפה והגבייה, על התקלה, בינואר 2015, היא החלה לנקוט בצעדים לתיקונה, ופנתה לבנק ישראל, איגוד הבנקים ומשרד האוצר. ובנוסף היא ביצעה סקירה של חלק מהתיקים, שנוהלו באותה עת ברשות האכיפה והגבייה, אשר העלתה כי במועד הבדיקה, נוהלו כ-800 תיקים בריבית גבוהה מהקבוע בצו.


הבדיקה לא בוצעה עבור מלוא התיקים הרלוונטיים אשר נסגרו עד שנקבעה הריבית המקסימלית בשנת 2000, שמספרם לכל הפחות 40 אלף. כך שלמעשה ייתכן כי מספר התיקים שנוהלו בריבית חריגה, רב יותר.


עוד קבע המבקר בדו"ח, כי בנק ישראל התעכב עד שפנה לבנקים לגבי התיקים שנפתחו בניגוד לצו הריבית, עד חודש נובמבר 2015. זאת חרף העובדה שרשות האכיפה והגבייה פנתה אליו לצורך כך בפברואר 2015. ולמרות שקיבל רשימת תיקים המנוהלים בריבית גבוהה מהקבוע בצו, והתחייבותו בחודש יוני 2015 לפעול בנושא.


לא רק בבנקים התגלתה גביית ריבית חריגה


לפי דו"ח מבקר המדינה, בין החודשים יוני 2014 לינואר 2015, אף חלק מהרשויות המקומיות הגישו בקשות לפתוח תיקים בהוצאה לפועל, לצורך גביית חובות כלפיהן, בריבית העולה על הריבית המותרת בחוק.


חרף כך פתחה רשות האכיפה והגבייה תיקים אלו כפי שהתבקשה. ולבסוף, חלק מהרשויות המקומיות ורשות האכיפה והגבייה לא עדכנו את שיעור הריבית בתיקים שכבר היו קיימים במערכת ביוני 2014.


בבדיקה שהתבצעה בינואר 2015 התגלו כ-156,000 תיקים שניהלו רשויות מקומיות בהוצאה לפועל, כאשר הריבית שנדרשה גבוהה מהריבית הקבועה בחוק.


בהנחיית משרד המשפטים, תיקנה רשות האכיפה והגבייה את אחוז הריבית רק בכמחצית מהתיקים. בשאר 78,000 התיקים הנותרים, לא תוקן שיעור הריבית.


כמו כן, על אף פניית משרד המשפטים ורשות האכיפה והגבייה, לרשויות המקומיות, בדרישה לעדכן למפרע את גובה החוב בתיקים הללו עד למועד סיום הביקורת טרם עודכן החוב ברוב התיקים. לפיכך ישנה חשיבות רבה בפנייה לגורם מקצועי, אשר יבדוק את הריביות בתיק.


פעמים רבות שיעורי הריבית מהווים את החלק הארי של החוב אשר מנופח לסכומים אותם החייב לא יכול להחזיר. במקרים אלו חייבים רבים פונים להליכי פשיטת רגל, אשר בהם יוכלו לסיים את חובותיהם.


בהליך פשיטת רגל נבדקות תביעות החוב, והריביות, אותן מבקשים הזוכים לקבל, ופעמים רבות החוב הרשום מצטמצם באופן משמעותי.


הכותבת הינה עו"ד דוקטורנטית למשפטים וחברה בוועדת הוצאה לפועל בלשכת עורכי הדין.