כל מה שרציתם לדעת על ביטוח אופנועים ולא העזתם לשאול

אין ספק שלאופנועים וקטנועים יש יתרונות רבים – קל להגיע איתם ממקום למקום, הם לא תופסים מקום רב על הכביש וקל מאוד לתמרן אותם מבלי להיתקע בפקקים וניתן גם להחנות אותם כמעט בכל מקום כולל על מדרכות בתנאים מסוימים.

כמו כן, עלות הרכישה של רוב האופנועים ובמיוחד הקטנועים אינה יקרה במיוחד, ניתן למצוא כלים משומשים במצב טוב במחירים סבירים ביותר ויש לציין שגם עלות ההוצאות על טיפולים, תקלות ודלק נמוכה באופן משמעותי מאשר במכונית.

בנוסף, מאחר שהרכיבה על קטנועים קלה יחסית ואפשרית כמעט לכל אדם, גבר ואישה, תהליך קבלת הרישיון הבסיסי קל ביחס להוצאת רישיון לרכב, מהיר ואף זול יותר ולכן בשנים האחרונות אנו עדים לכך שציבור גדול שבעבר לא היה מזוהה עם כלים דו גלגליים עובר לרכיבה על אופנועים וקטנועים. 

מאידך, אל מול כל היתרונות, קשה להתעלם מהנתונים הקשים הבאים: ועל פי הרשות הלאומית לבטיחות בדרכים, רוכבי אופנועים בישראל הם קהל משתמשי הדרך החשוף והפגיע ביותר על הכביש ובעלי הסיכון הגבוה ביותר להיקלע לתאונת דרכים. כך למשל: למרות שאחוז האופנועים/קטנועים (להלן: "דו גלגליים") במצבת כלי הרכב הינו נמוך ומסתכם ב- 4% מסך כל כלי הרכב שעל הכבישים, במניין ההרוגים בתאונות דרכים בשנים 2007-2011 לא פחות מ-10 אחוזים מכל ההרוגים היו רוכבים על כלים דו גלגליים. עורך דין אורן מעוז, ממשרד עורכי דין "רונן מעוז" המתמחים בנזקין ומייעצים בפורום תאונות אופנועים ותביעות נגד הפול בפרקליטי IL, שופך אור על הנושא הסבוך.

יתרה מכך, הנתונים מצביעים על כך שמעורבות דו-גלגליים בתאונות דרכים היא פי 5.6 יותר מאשר כלי רכב אחרים והסיכוי של רוכב דו-גלגלי להיהרג בתאונת דרכים גבוה פי 3 ביחס לזה של נהג רכב פרטי. מכאן שהסיכוי לצורך בשיקום רפואי של רוכב דו-גלגלי ביחס לנוהג רכב הוא גבוה פי 30.

עם זאת, בניגוד לדעה הרווחת שנהגי האופנועים והקטנועים רוכבים בחוסר זהירות ומביאים על עצמם את התאונות הקשות, בהתאם לנתוני הלשכה המרכזית לסטטיסטיקה, בשנים 2007-2011, רובן המוחלט של התאונות שבהן היו מעורבים רוכבים היו דווקא באשמת נהגי הרכב ורק בשליש מהתאונות הוכחה אשמה ברורה של הרוכב הדו גלגלי.

מסתבר שלגיל ולניסיון הרוכב על הכלי יש השפעה מכרעת על האשמה בגרימת התאונה וב-43 אחוזים מהתאונות בהן היו מעורבי רוכבי דו-גלגלי צעירים בני 16 עד 17 התאונה נגרמה בשל טעות או סיכון מיותר שלקחו הצעירים שאחזו בכידון הקטנוע.

ביטוח אופנועים

אופנועים וקטנועים נחשבים כרכב מנועי לכל דבר ועל פי חוק יש צורך לבטח אותם בביטוח חובה.

מאחר שביטוח החובה נועד לכסות רק את נזקי הגוף שנגרמו לנוסעי האופנוע או לכל אדם שהאופנוע פגע בו, אין קשר בין מחירו (הזול יחסית בדרך כלל) של הקטנוע או האופנוע לבין גובה פוליסת הביטוח.

מרבית האופנועים במדינת ישראל מבוטחים בביטוח חובה על-ידי חברת "הפול – המאגר הישראלי לביטוחי רכב בע"מ", שכן יתר החברות אינן מעוניינות לבטח את האופנועים לאור הסיכון הבטיחותי וכמות התביעות הגדולה.

לפני מספר שנים הוחלט לבצע רפורמה משמעותית בתחום ביטוח החובה לרכבים דו-גלגליים שבמסגרתה תעריפי הביטוח היו אמורים לעלות בצורה חדה בעשרות אחוזים, אך רוכבי האופנועים לא הסכימו לקבל בהכנעה את רוע הגזרה, התאחדו ויצאו לשלל פעולות מחאה קולניות וססגוניות.

מחאת האופנועים זכתה לתהודה רבה בתקשורת אך הישגיה היו חלקיים וצמצמו רק במעט את הזינוק החד בתעריפים שהתייקרו והגיעו במקרים רבים לסכומים שנתיים, על ביטוח חובה בלבד, שעברו את שווי הכלי המבוטח.

במחלקה הממונה על חברות הביטוח במשרד האוצר טענו שמעורבותם הגבוהה של רוכבי האופנועים בתאונות יצרה מצב לא הגיוני שבו נהגי המכוניות המבטחים את רכבם למעשה סבסדו את רוכבי האופנועים והקטנועים מאחר שסך הפרמיות שנגבו מכל רוכבי הדו גלגלי לא כיסה את סכום כל התביעות שחברות הביטוח שילמו למבוטחיהן הרוכבים.

על פי משרד האוצר מצב אנומלי זה של אי כדאיות, חייב שינוי כדי להגן על חברות הביטוח מפני קריסה כלכלית. לפיכך עדכון תעריפי הביטוח והעלאתם באופן משמעותי.

הרוכבים מצידם טענו שממש כמו שבביטוח בריאות חובה, כולם משלמים אותו דבר בלי קשר לגילם ומצבם הרפואי, כך גם בתחום ביטוח החובה לא יתכן שעל הרוכבים יהיה לשלם הרבה יותר במיוחד, כפי שהוזכר לעיל, שבמרבית התאונות הם לא אשמים.

בסופו של דבר הוחלט להמשיך לקיים באופן חלקי את המצב בו נהגי הרכבים מסבסדים (כ- 100 שקלים בכל שנה) בתשלום פוליסת ביטוח החובה שלהם את רוכבי האופנועים וכמו כן מעצבי הרפורמה החליטו לקחת בחשבון את מאפייני הסיכון של כל רוכב ולא לקבוע תעריף אחיד לכולם - כלומר, לבחון את רמת הסיכון של כל רוכב לגופו, ולקבוע כי רוכבים מסוכנים ישלמו יותר ולהיפך. הרעיון נולד כדי להמריץ את הרוכבים לשמור על נהיגה בטוחה וכפועל יוצא להקטין את היתכנות תאונות הדרכים.

בסופו של דבר הביטוח לאופנועים עד 50 סמ"ק – התייקר ב-25% לערך ויישר קו עם תעריפי הביטוח לקטנועים בנפח של 125 סמ"ק שלא השתנו. ביטוח חובה לאופנועים בנפח של 250 סמ"ק ומעלה התייקר ב 10% בממוצע.

במקביל המפקח על הביטוח להורה חברות הביטוח להוריד את עמלות התיווך מ 14.23% ל 9%. וכן יצאה הוראה להוזלה בביטוח חובה למחזיק אופנוע שני בבעלות אחת.

האם ניתן להוזיל את עלויות הביטוח היקר?

יש רוכבים שמחליטים שהתעריפים פשוט גבוהים מדי ובוחרים לרכב ללא ביטוח חובה כלל, מעבר לעובדה כי מדובר בעבירה חמורה, רוכב שלא מבטח את עצמו עשוי לא לקבל פיצוי בגין נזקיו במקרה תאונה, גם אם הנזק הוא חמור ולכן חשוב מאוד,למרות העלויות הגבוהות של הביטוח, לא לשקול לרגע אפילו לעשות שימוש באופנוע ללא ביטוח.

מי שבכל זאת רוצה לחסוך יכול לעשות פוליסה אצל מספר חברות המציעות ביטוח חובה לאופנועים וקטנועים בתעריף מוזל.

את ההוזלה מספקים באמצעות העלאת ההשתתפות העצמית מסכום נמוך לסכום גבוה שיכול להגיע לעיתים עד לכדי 25,000 שקלים בגין ראשי הנזק של כאב וסבל והפסדי שכר לעבר.

למרות הפיתוי, במיוחד לצעירים בעלי אמצעים מוגבלים, לחסוך 1,500 ולעיתים אף 2,000 שקלים בכל שנה ולבחור בביטוח עם השתתפות עצמית מוגדלת, המלצת הכותב שהינו עו"ד וגם רוכב על דו- גלגלי היא חד משמעית לא להתפתות להנחה!

ההמלצה הזו גורפת לכל הרוכבים אך מקבלת משנה תוקף לרוכבי קטנועים בקטגוריות A1 A2 הנוסעים בעיקר ברחובות הכרך ובמרבית המקרים מעורבים בתאונות קלות יחסית אשר לא מותירות אחוזי נכות.

בתאונה שכזו רכיבי הפיצוי העיקריים הם בגין כאב וסבל והפסדי שכר. הפיצוי בגין כאב וסבל בלבד יכול לנוע בין סך של – 3,000 ₪ עד לסך של 17,000 שקלים. כלומר אם התאונה היא תאונה קלה יחסית (שפשופים, שברים שהתאחו בצורה טובה, נכות של 5% עד 10%) סביר להניח שכל הפיצוי יבלע בסכום ההשתתפות העצמית ורוב הסיכויים שהנפגע לא יזכה לפיצוי כלל.

אגב, באוקטובר השנה בג"ץ דחה עתירה שהוגשה כנגד משרד האוצר, המפקח על הביטוח, משרד המשפטים והכנסת, בדרישה לבטל את החוק המאפשר לחברות ביטוח ולפול למכור פוליסות ביטוח חובה עם מרכיב של השתתפות עצמית לרוכבים. בעתירה נטען כי מכירת ביטוח כזה עם השתתפות עצמית של הרוכב, נוגדת את העיקרון של חוק הפלת"ד שמטרתו לפצות את מי שנפגע בתאונת דרכים, ללא קשר אם היה אשם בתאונה או לא. לטענתו, הכנסת הסדר ההשתתפות העצמית פוגע בפיצוי שמקבל המבוטח, ובעצם מוסיף "כיס נוסף" להסדר הפיצוי - כיסו של המבוטח. בדיון בבג"ץ קבעו השופטים כי על אף שיש הגיון בטענות הם אינם מתכוונים להתערב בחוקים שקבעה הכנסת, וכי הכתובת לשינוי החוק היא הכנסת, או המפקח על הביטוח.
 

איך לקבל פיצויים בגין הפגיעה שלך בתאונת אופנוע / קטנוע?

במידה ואדם נפגע חס וחלילה בתאונת אופנוע וברצונו לקבל פיצוי הוגן עבור נזקיו, טוב יעשה אם יתייעץ עם עורך דין בתחום הנזיקין בכלל ונזקי גוף בתאונות דרכים בפרט.

יש לציין שמאוד חשוב להתייעץ עם עורך הדין מוקדם ככל היותר לתאונה, שכן למילים שנאמרות ולדרך ההתנהלות מול חברת הביטוח, הרופאים והמשטרה יש משמעות גדולה על הפיצוי. מעבר לכך, על הנפגע לדאוג לאסוף את פרטי הנהגים הנוספים המעורבים בתאונה (במידה ומדובר בתאונה שאיננה תאונה עצמית), להדגיש בפני המוסד הרפואי בו הוא מטופל כי נפגע בתאונת דרכים ובמקרים הרלוונטיים כי התאונה ארעה לו בעת העבודה או בדרך מהעבודה לבית או בדרך מהבית לעבודה. כמו כן עליו לדאוג להוציא אישור משטרה לתאונה וכן לשמור את כל המסמכים הרלוונטיים לפגיעה – מסמכים רפואיים, קבלות, מרשמי תרופות וכיוצ"ב.