עשרת הדברים שאתם חייבים לדעת רגע לפני שאתם רוכשים ביטוח מקיף לרכב

סוד גלוי הוא שרכישת ביטוח מקיף לרכב יכולה להפוך לסיפור לא פשוט ואפילו יקר – בהיעדר הכוונה נכונה. הרוב המוחלט של הציבור נוהג לבחון את ההצעה הכוללת לביטוח מקיף לרכב (האם יקרה או זולה יותר מהצעות אחרות..) ולהתעלם, למרבה הצער, מה"אותיות הקטנות".

אלו צפות ועולות שוב רק כשמתעוררת בעיה, אך אז לכל קו, פסיק ונקודה יש משמעות שיכולה לעלות לכם הרבה מאוד כסף.

אז הנה עוד סוד שיכול להיות שווה לכם הרבה מאוד כסף – האותיות הקטנות בפוליסות שמציעות חברות הביטוח – שונות זו מזו ומאוד מומלץ להשוות ולבחון בזכוכית מגדלת איזה כיסוי נותנת פוליסת ביטוח מקיף בחברת ביטוח אחת לעומת חברת ביטוח אחרת. בעזרת עשרת הטיפים הבאים תוכלו להוזיל את עלויות הביטוח ולמקסם את תנאיו על-מנת לקבל את הביטוח האופטימאלי המתאים לכם.

אבל רגע לפני שנצלול למים העמוקים, נציץ לרגע על שלושת סוגי הביטוחים לרכב הקיימים כיום:

- ביטוח חובה, שכשמו כן הוא, חובה לעשות אותו והוא מכסה נזקים גופניים לנהג ולנוסעים ברכב וכן להולכי רגל שעשויים להיפגע מהרכב בשעת תאונה.

- ביטוח צד ג', שמכסה כל נזק שרכבכם עשוי לגרום לצד שלישי בשעת תאונה.

- ביטוח מקיף שמכסה גם נזקי צד ג' וגם נזקים שעשויים להיגרם לרכב עצמו בשעת תאונה. הביטוח המקיף מכסה גם מקרה של גניבת הרכב והוא מכונה "ביטוח רכוש", שכן הוא מבטח את אובדנו של הרכוש (הרכב) בשעת תאונה או בשעת גניבה. מטבע הדברים, הוא גם הביטוח היקר ביותר. עשרת הטיפים הבאים יסייעו בידכם לנווט בהצלחה בים פוליסות הביטוח המקיף לרכב הקיימות כיום ולחסוך הרבה כסף תוך כדי כך.

בואו נתחיל בשאלה האם אנחנו בכלל צריכים ביטוח מקיף לרכב? אולי אפשר לוותר עליו ולחסוך את העלות הגבוהה?

כלי הרכב הינו בדרך כלל הנכס השני בגודלו, במחירו ובחשיבותו (אחרי הדירה או הבית), שיש בבעלותכם. מדובר בנכס שעלותו יכולה להגיע לעשרות ואף מאות אלפי שקלים, ולהבדיל מהבית, הוא נוסע בדרכים כל יום והוא חשוף כמעט בכל רגע נתון לסכנה של כליה, אובדן ונזק.

גם אם אתם הנהגים הכי זהירים בעולם, אתם אף פעם לא יודעים מי נוהג ברכב שלידכם. נכון, שבחישוב גס ו"קר", תיקון פחחות כזה או אחר שיכול להיגרם לכם כתוצאה מתאונה, בעלות של 5,000 -6,000 ₪ אחת לכמה שנים, לא מצדיק תשלום פרמיות של 3,000 ₪ ומעלה כל שנה עבור הביטוח המקיף. יחד עם זאת, במקרה של גניבת הרכב, או במקרה של "טוטאלוס" (המצריך היקף נזק של 60% בלבד משווי הרכב!) והורדת הרכב מהכביש, היכולת שלכם לגייס כספים ולממן רכישת רכב אחר תחת הרכב שאבד, פוחתת משמעותית.

אם בכל זאת קיבלתם החלטה לוותר על הביטוח המקיף, עשו ביטוח צד ג' - תמיד ובכל מקרה!!! אם הרכב שלכם ישן (מעל 10 שנים) ולפי דעתכם שוויו של הרכב איננו מצדיק עריכת ביטוח מקיף, לעולם אל תוותרו על הביטוח לצד ג'!!! שכן לעולם אינכם יכולים לדעת, אם בשבריר שנייה אחד של חוסר תשומת לב, לא תפגעו ברכב אחר ותגרמו לו לנזק של עשרות אלפי שקלים...

אז מה הם 10 הדברים שצריך לדעת לפני שעושים ביטוח מקיף לרכב?

1. אל תתעצלו ואל תתפתו להצעה הראשונה – עשו סקר (אינטנרטי או טלפוני): את הסקר יש לבצע גם בין חברות "ישירות" שמציעות שירות ללא סוכן, וגם בין חברות שמציעות שירות באמצעות סוכן. מחירי הביטוח משתנים מאוד מחברה לחברה ומרכב לרכב, ופעמים רבות תתפלאו לגלות שדווקא אצל סוכן הביטוח שלכם המחיר שתקבלו יהיה אטרקטיבי יותר מאשר בחברות הביטוח "הישירות".

באותו עניין, בודאי שאלתם את עצמכם, מדוע ישנם הבדלים משמעותיים במחירי הביטוח בין דגמי הרכב השונים ובין החברות השונות? ומה הקשר בין עלות פרמיית הביטוח לבין העלות או השווי (מחיר השוק) של הרכב?

ובכן, חברות הביטוח מתמחרות את "הריסק", את הסיכון שבגרימת נזק או אובדן לרכבכם, בהתאם לניסיון שלהן עם אותו דגם ספציפי. אם בחברה מסוימת בדגם שלכם בוטחו בשנה שעברה 200 רכבים ובסה"כ נגנב אחד ועוד אחד ניזוק בתאונה, אזי "הסיכון" הרשום אצל אותה חברה יהיה נמוך (1%) ומחיר הביטוח יהיה בהתאם. לעומת זאת, אם בחברה אחרת בוטחו 100 רכבים מהדגם שלכם, ומתוכם 6 נגנבו ועוד 4 ניזוקו בתאונות, אזי "הסיכון" הרשום אצל אותה חברה יהיה גבוה יותר (10%).

2. כמה תעלה לכם ההשתתפות העצמית? כאשר עורכים סקר שוק, חובה לבדוק מהו גובה ההשתתפות העצמית הנקובה בפוליסה. ההשתתפות העצמית היא הסכום שתשלמו מכיסכם, אם הרכב ניזוק. אם גובה הנזק הינו מתחת לסכום ההשתתפות העצמית, חברת הביטוח לא תפעיל את הביטוח שכן אין לכך כל הצדקה. ההבדלים בסכומי ההשתתפות העצמית, בין חברת ביטוח אחת לשנייה, עשויים להיות משמעותיים, וצריך לשקול גם אותם במסגרת כלל השיקולים הכספיים.

ישנן דרכים מצוינות להוזיל את ההשתתפות העצמית, ועליהן נעמוד בטיפים הבאים.

3. מוסך הסדר: חברות הביטוח קובעות השתתפות עצמית גבוהה במקרה שבו המבוטח בוחר לתקן את הרכב במוסך הנבחר על-ידו; לעומת זאת, המבוטח יקבל הוזלה משמעותית בסכום ההשתתפות העצמית (לפעמים אלפי שקלים!) במקרה שיבחר לתקן את הרכב "במוסך הסדר". מוסך זה הוא מוסך שיש לו "הסדר" עם חברת הביטוח, על מתן שירות תיקונים במחירים מוזלים. השירות המוזל מאפשר לחברת הביטוח להוריד את סכום ההשתתפות העצמית. הבעייתיות היא, שלא אחת קורה שהוזלת המחיר במוסכים אלה באה על-חשבון שימוש בחלפים וחלקים זולים ולא מקוריים, ו/או בביצוע מלאכת תיקון טובה פחות.

לכן, כדאי לבדוק עם חברת הביטוח טרם עריכת הביטוח, אילו מוסכים באזור שלכם הם "מוסכי הסדר", אולי תגלו שגם המוסך שלכם או מוסך אחר המוכר לכם ואמון עליכם, הוא "מוסך הסדר" של חברת הביטוח.

4. ביטול השתתפות עצמית: כדאי לבדוק, בטרם עריכת הביטוח, האם ישנם סעיפים של ביטול השתתפות עצמית בפוליסה, למשל במקרה של "טוטאלוס" או גניבת הרכב, או במקרה של גרימת נזק לצד ג' מעל לסכום מסוים הנקוב בפוליסה, ועוד. ברור, שבעת קרות מקרה הביטוח, תשמחו לדעת שאין עליכם חיוב בהשתתפות עצמית.

5. הוזלת פרמיית הביטוח ע"י העלאת סכום ההשתתפות העצמית: נהגים זהירים יכולים ליהנות מהוזלה של הפרמיה השנתית, כנגד העלאה של סכום ההשתתפות העצמית הנקוב בפוליסה.

אם אתם מעריכים שהסיכוי שתהיו מעורבים בתאונת דרכים בשנה הקרובה הוא נמוך, בררו בעת עריכת הביטוח האם יש אפשרות להוזיל את הפרמיה כנגד העלאת סכום ההשתתפות העצמית הנקוב. באותה מידה ראוי לציין כי אפשר גם לייקר את הפרמיה השנתית כנגד הפחתת או איפוס סכום ההשתתפות העצמית, ואפשרות זו מתאימה למי שחושש ממעורבות במספר תאונות בשנה או למי ש"שונא סיכונים" ומעדיף לקנות לעצמו ראש שקט.

6. היקף הכיסוי לנזקי צד ג': עוד פרמטר שחשוב לבדוק הוא, מה גובה הכיסוי שניתן לנזקי צד ג'. למשל, מה יקרה אם תימצאו אשמים בגרימת תאונת שרשרת שבה ניזוקו 3 כלי רכב שונים, ביניהם מרצדס יוקרתית וג'יפ דנדש ששניהם ביחד עולים למעלה מ- 600,000 ש"ח? ומה אם חלילה תתנגשו בחלון ראווה של חנות ותגרמו לנזק של 1/2 מיליון ₪? האם חברת הביטוח תכסה את מלוא הנזקים? בכדי לדעת את התשובה לשאלות אלה עליכם לבדוק בפוליסה מהו היקף הכיסוי הניתן ע"י החברה לנזקי צד ג'. מרבית החברות מעניקות כיסוי של עד 500,000 ₪, ישנן חברות בודדות שמכסות עד 1,000,000 ₪ ללא תוספת מחיר.

7. מיגונים: פוליסות רבות דורשות התקנת והפעלת אמצעי מיגון כלשהם, בזמן שהרכב חונה ואינו בשימוש, וזאת כתנאי לתוקפו של הכיסוי הביטוחי מפני פריצה וגניבה. תנאי המיגון אינם זהים בין חברה לחברה ואינם זהים בין רכב אחד לרכב אחר (שכן הם מסתמכים על אותם עקרונות של "ריסק" או סיכון בכל אחת מחברות הביטוח).

בעת עריכת הביטוח עליכם לברר מהם אמצעי המיגון הנדרשים ע"י חברת הביטוח לדגם הרכב שלכם, שכן, אם תידרשו להתקין מיגון חדש בעלות של כמה מאות שקלים, הדבר בוודאי ייקר לכם את העלויות. טיפ חשוב: זיכרו תמיד לשאול במעמד עריכת הביטוח האם יש חובה להמציא "אישור מיגון" ממתקין מורשה, ואם כן, דאגו להמציא את אישור המיגון לחברת הביטוח, בכדי שלא תמצאו את עצמכם לאחר מכן, בלי הרכב ובלי כיסוי ביטוחי.

8. הוזלת פרמית הביטוח – זהות הנהג, גילו, מינו והרגליו: אם אתם משתייכים לקבוצת נהגים זהירים (מעל לגיל מסוים) או שאינכם נוהגים בשבת מטעמים דתיים (שכן סטטיסטית מרבית התאונות מתרחשות בסופי שבוע), כדאי לשאול ולברר בעת עריכת הביטוח האם תזכו להנחה מיוחדת. ישנן חברות ביטוח שמציעות מחירים מיוחדים ל"נשים מעל גיל 35" וכד', קבוצות אוכלוסייה שמבחינה סטטיסטית הן מעורבות פחות בתאונות דרכים.

נהג נקוב – אם אתם היחידים שנוהגים ברכב ואין עוד אדם מלבדכם שנוהג (ואפשר לעשות זאת גם לשני בני הזוג או לשני אנשים במשפחה), עוד דרך להוזיל עלויות היא לנקוב בפוליסה בשמו/שמותיהם של הנהגים המורשים לנהוג. החיסכון יכול להתבטא במאות שקלים. החיסרון – אם אדם אחר שאיננו "נהג נקוב" ינהג ברכב ויגרום לתאונה, לא יהיה לכם כיסוי ביטוחי.

נהג חדש/ נהג צעיר – כמובן, שנהג חדש או נהג צעיר (עד גיל 24) נחשבים מבחינה סטטיסטית למסוכנים יותר (דהיינו מעורבים יותר בתאונות) ולכן עלויות הביטוח שלהם הן גבוהות יותר. טיפ חשוב: אם יש לכם צעירים בבית והם נוהגים ברכב, אל תוותרו על הרחבת הכיסוי הביטוחי לנהג חדש או נהג צעיר, שכן אם חלילה הצעירים שלכם יעשו תאונה ויגרמו נזק לרכב, או יותר גרוע – יגרמו נזק לרכב אחר, לא יהיה לכם כיסוי ביטוחי (!) ותוכלו להסתבך בחובות של עשרות ואף מאות אלפי שקלים.

9. הנחת "העדר תביעות": אם אתם נהגים זהירים, ובשלוש השנים האחרונות לא הייתם מעורבים בתאונות כלשהם, תוכלו להמציא לחברת הביטוח "אישור העדר תביעות" לשלוש השנים הקודמות וליהנות מהנחה נוספת בפרמיה. אם לא הייתם בעלי רכב או בעלי ביטוח לרכב בשלוש השנים הקודמות, ואין לכם היסטוריה של "העדר תביעות", לא תוכלו ליהנות מהנחה זו. טיפ חשוב: זיכרו שבמקרה של תאונה, אם תחליטו להפעיל את הכיסוי הביטוחי ולתקן את הרכב על חשבון חברת הביטוח, תישלל מכם "הנחת העדר התביעות" בשנה הבאה והפרמיה שלכם תהיה גבוהה יותר. בכל חברת ביטוח.

10. שימו לב לאותיות הקטנות של הפוליסה - הדבר האחרון שרצוי לבדוק ולהשוות הוא, מה היקף הכיסוי הניתן ע"י חברת הביטוח לדברים שונים כגון שבר שמשות, גניבת רדיו, ביטוח גרירה ושירותים נלווים וכן מתן רכב חלופי במקרה של "אשפוז" הרכב במוסך לאחר תאונה. אלו הן באמת "האותיות הקטנות" של הפוליסה, שכדאי להכיר אותן מראש מאחר וגם הן יכולות להשתנות בין חברה אחת לאחרת.

אז סעו בזהירות והישמרו בדרכים!