בגיל 42, רונית (שם בדוי), מנהלת חשבונות בהשכלתה, עברה אירוע מוחי. לאחר טיפול ושיקום ממושכים חזרה לעשתונותיה, אלא שבעקבות האירוע הפכה מחשבתה לאיטית ומפוזרת, ולכן לא יכלה לחזור לעבודתה. מאחר ותפקודה הכללי היה טוב, לא נמצאה זכאית לקצבה מהביטוח הלאומי למעט סיוע בשיקום. תחילה נדמה היה שאין דרך לסייע לה, ואז ביררתי אם יש לה משכנתא. "יש", השיבה, "אבל איך זה יכול לסייע?".

 

גם משכנתא יכולה לעזור!


אם כן, כאשר אנו עורכים ביטוח משכנתא הבנק מטיל עלינו חובה לערוך גם ביטוח חיים. פוליסות מסוג זה כוללות, לעיתים, גם ביטוח אובדן כושר עבודה. ככלל, כל אדם מבוגר שעבודתו היא מקור פרנסתו ראוי ורצוי כי תהיה לו פוליסת אובדן כושר עבודה, שבמצב דברים בו לא יוכל לעבוד יקבל כ- 75% משכרו כל חודש.

לכן מומלץ לבדוק האם במסגרת פוליסת ביטוח חיים של המשכנתא ו/או ביטוח מנהלים שעורך המעביד כלול גם ביטוח אובדן כושר – אם לא- על פי רוב התוספת לפרמיה בגין הוספת הכיסוי תהא קטנה וכדאית.

ורונית? טוב, אז למזלנו ביטוח המשכנתא שלה כלל אובדן כושר עבודה. אך כאן לא תמו תלאותיה. זוכרים את השיקום מהביטוח הלאומי? רונית לא רצתה לשבת בחוסר מעש, היא אישה חזקה, ששאפה לשקם את חייה.


במסגרת השיקום למדה להיות מדריכת ספורט לקשישים. בסיום הקורס דאגו לה לעבודה. אומנם במסגרת מצומצמת ובשכר נמוך, כ- 1,700 ₪ לחודש, אך עדיין בפעילות חשובה עבורה.


כאשר נודע הדבר לחברת הביטוח הודיעה לרונית, כמוצאת שלל רב, "שמחנו לשמוע שהצלחת לחזור לעבודה! כעת, נוכל להפסיק את התשלום החודשי!"


מהו "עיסוק סביר" על פי חברות הביטוח? 


ואכן, מרבית הפוליסות הללו כוללות סעיף לפיו אם יכול לשוב אדם "לכל עיסוק סביר אחר" לא ייחשב כמחוסר כושר עבודה ותישלל זכותו לקבלת הגמלה.


מאחר וזו טענה שגורה בפיהן של חברות הביטוח (כמעט בכל מצב תוכל להיות טלפן בחברת מוניות או השומר בסופר המחתים את הקבלה) תיקים רבים מגיעים לפתחו של בית המשפט.

על מנת להימנע מכך מחד ולא לסכל תהליך שיקומי מאידך רצוי להיוועץ עם מומחה החל מיום הפציעה ובוודאי לפני שובך למסגרת של עבודה.

בתי המשפט פרשו את המונח "עיסוק סביר" לפי המבוטח הספציפי לפניהם, היינו, עיסוק הדורש אותה רמת השכלה ו/או מציב אותה רמת שכר וכדומה. כך מחד, נפסק כי שומר איננו עיסוק סביר למי שהיה רופא. מאידך, שיפוצניק עצמאי, שאיבד את ידו ועבר לתפקיד ניהולי לחלוטין, אך שכרו לא נפגע, ייחשב כמי שמצא עיסוק סביר ואיננו זכאי לגמול חודשי מחברת הביטוח.

ניתן גם לערוך פוליסות ביטוח למקרה של אובדן כושר עבודה הנקראות: "פוליסה מקצועית". הכוונה היא שכל אימת שהנפגע איננו מסוגל לשוב לעבודתו הקודמת, הוא יהא זכאי לקבלת הפיצוי על פי הפוליסה. כך למשל אותו שיפוצניק עצמאי שלא יוכל לחזור להיות שיפוצניק עקב איבוד היד, יזכה בפיצוי מלא גם אם חברת הביטוח תעלה את הטענה כי יוכל למצוא עבודה סבירה אחרת. שכן במצב של פוליסה מקצועית, אין בוחנים את סבירות המקצוע החלופי אלא את יכולתו של המבוטח לשוב לעבודתו הקודמת.

ורונית שלנו? ובכן, במקרה שלה, בין היתר בשל השכר הנמוך ושינוי הגדרת המקצוע, פעלנו לסילוק מלא של הפוליסה. היינו מתן "הנחה" לחברת הביטוח בעבור קבלת מלוא התגמולים החודשיים בסכום חד פעמי. רונית קיבלה כ- 500,000 ₪ המהווים כ- 70% מסך תביעתה, וזכתה בשקט נפשי. חברת הביטוח לא תבדוק שוב את כושרה לעבוד ו/או את גובה שכרה מעבודה אחרת...