במהלך חיינו אנו עשויים להיות מעורבים לא אחת באירוע שגרם לנו לנזק, בין אם מדובר בנזק גוף שנגרם לנו כתוצאה מתאונת דרכים, נפילה ברחוב, תאונות עבודה וכיוצ"ב, ובין אם מדובר בנזק שנגרם לרכוש שלנו כדוגמת רכב שנגנב, נזקי רכוש כתוצאה משריפה, הצפה וכיוצ"ב.
רובנו אם לא כולנו מבוטחים בחברות הביטוח השונות בדיוק בשביל מצבים כאלה בהם נגרם נזק לגוף או לרכוש. כאשר נזק כזה התרחש, אנו פונים לחברות הביטוח- להן שילמנו פרמיות ממיטב כספנו בעבור רכישת פוליסות הביטוח אשר אמורות לתגמל אותנו בפיצוי כספי בשל הנזק שארע לנו.
רובנו נתקלנו באופן אישי או שמענו סיפור כזה או אחר של מכר, חבר או שכן אשר נתקלו בסירוב לקבל את הכספים אשר מגיעים להם כתוצאה מהאירוע שגרם לנזק וזאת הגם כי דאגו לרכוש פוליסת ביטוח מתאימה מבעוד מועד.
מאמר זה יעסוק בדרך שעלינו להתנהל כאשר ארע אירוע שגרם לנזק, הן התנהלות של הניזוק עצמו ביחס לתיעוד הנזקים והן התנהלות אל מול חוקרי הביטוח, שלא אחת נשלחים ע"י חברות הביטוח בניסיון לדחות את הדרישה לפיצוי כספי.
חשוב להבין כי חברות הביטוח הינן עסק כלכלי לכל דבר, לכן, כל אימת שחברת הביטוח הצליחה לדחות תביעה של מבוטח שלה לתגמולי ביטוח, מדובר ברווח נקי לחברת הביטוח.
זו אחת הסיבות אשר מביאות את חברת הביטוח להפעיל אמצעים שונים על מנת לברר את אמיתות התביעה ובכלל זה לשלוח חוקרי ביטוח מטעמה.
כאשר מתרחש אירוע נזיקי אשר גרם לנו לנזק גוף או רכוש, חשוב לתעד את הנזק בזמן אמת. כך לדוג' אם נפלתי ברחוב כתוצאה מדרכה שבורה אז יש לצלם את מקום הנפילה ואת המדרכה. אם נגרמו לי נזקי הצפה או שריפה בבית- יש לצלם לפרטי פרטים את כל הנזקים שנגרמו.
בנוסף, חשוב לדווח מייד לגורמים המתאימים, לדוג' אם עברתי תאונת דרכים יש לפנות מייד לקבלת טיפול רפואי ולציין כי הייתם מעורבים בתאונה. יש לפנות גם לתחנת המשטרה ולדווח על מעורבותכם בתאונה.
אם מדובר בנזק רכוש שנגרם חשוב לדווח מיידית לחברת הביטוח וזאת על מנת למנוע טענות עתידיות כדוגמת ניסיון להגדיל את הנזקים. מומלץ להביא שמאי באופן פרטי על מנת שיתעד גם הוא את הנזקים.
עניין התיעוד חשוב מאוד על מנת שנוכל לקבל פיצוי בעבור הנזקים האמיתיים שנגרמו לנו, וזאת מבלי שחברת הביטוח תנסה להפחית את סך הנזק ובכך להתעשר על חשבוננו.
המלצה נוספת היא להקליט את כל השיחות שאתם מנהלים אל מול חברת הביטוח או סוכן הביטוח.
יש לצאת מנקודת הנחה שכל מה שאתם אומרים כותבים, או כל מה שנרשם מפיכם, לפני שאתם פונים לבית המשפט ומגישים תביעה, מגיע לשופטים והם רואים באמירות אלה את הגרסה האותנטית שלכם. אם אמירה זו תהיה שונה מעדותכם בבית המשפט, סופכם שתהיו שקרנים, ומכאן החשיבות לתעד ולהקליט את כל השיחות שמתנהלות לפני שאתם נדרשים לפנות לבית המשפט בתביעה.
טיפ נוסף וחשוב עוסק במסירת מידע על ידכם לסוכן הביטוח או חברת הביטוח, כאן מומלץ לא למסור לעולם מידע עובדתי שלא בדקתם באופן אישי את נכונותו, שכן מסירת מידע כוזב עלול לגרום לדחיית התביעה.
כאשר אנו פונים לברת ביטוח בדרישה לקבל את תגמולי הביטוח אשר מגיעים לנו כתוצאה מנזק שנגרם לנו, נזק אשר אמור להיות מכוסה בפוליסה שרכשנו, ישנו סיכוי גדול שנזכה לשמוע דפיקה בדלת ביתנו כאשר מאחורי הדלת עומד חוקר מטעם חברת הביטוח ומבקש לשאול אתכם שאלות כאלו ואחרות.
כפי שציינתי מקודם, חברות הביטוח מתנהלות כעסק כלכלי למטרות רווח, הרווח של חברות הביטוח מתבטא בכך שהן לא משלמות לנו כסף במקום שאנו זכאים לכספים.
למעשה, חברות הביטוח עושות כל מה שהן יכולות לעשות על מנת לדחות תביעות של מבוטחים ובכלל זה ישנה תופעה של חוקרי ביטוח. יש לציין שגם במצבים בהם ממילא הפיצוי אשר נדרש הינו נמוך ומסתכם באלפי שקלים בודדים - גם אז חברות הביטוח נוהגות לשלוח למבוטחים שלהם חוקרי ביטוח לנסות למצוא "סדקים" בגרסת המבוטח ובכך לדחות את תביעתו.
חשוב להפנים שחוקרי הביטוח הם גוף חיצוני לחברת הביטוח ומטרתו להביא תוצאות ללקוח שלו (חברת הביטוח), לפיכך, ניתן למצוא דוגמאות רבות של חוקרים שמכשילים מבוטחים ע"י לשון חלקלקה, מסלפים דברי המבוטח על מנת לרצות את חב' הביטוח וכיוצ"ב.
חשוב לציין שאין חובה לשתף פעולה עם חוקר ביטוח, לכן מומלץ מלכתחילה לא להסכים לדבר עם חוקרי ביטוח ולפנות לקבלת ייעוץ משפטי מעורך דין הבקיא בתחום.
יש לקחת בחשבון שכל מה שאתם אומרים לחוקרי הביטוח מוקלט ומתועד ויכול, ברבות הימים לשמש נגדכם.
לחוקרי הביטוח יש מספר דרכים על מנת להביא תוצאות טובות לחברות הביטוח, מה גם שקיים אינטרס כלכלי מובהק לחוקר הביטוח לגרום למבוטח לצאת שקרן ובכך לזכות לעבודה נוספות שיקבל מהמעסיקה שלו- חברת הביטוח.
אם כבר "נפלתם" במלכודת חוקר הביטוח ועניתם לו על שאלות כאלו או אחרות, מומלץ לעולם לא להסכים לחזור על החקירה פעם נוספת. מדובר בתרגיל ידוע של חוקרי ביטוח אשר יושבים עם מבוטח ומקליטים את חקירתו, כעבור זמן מה מתקשר אותו חוקר למבוטח ואומר לו שההקלטה אבדה או נמחקה ושאם הוא מעוניין לקבל את הכספים שמגיעים לו, יש לחזור על החקירה.
המבוטח התמים יחשוב שהכל בסדר ושאין כל מניעה לענות לחוקר פעם נוספת. אולם, ניסיון החיים מלמד שהמבוטח לעולם לא יצלח לחזור בדיוק של 100% על אותה גרסה שמסר בפעם הראשונה, ולפיכך אם נשווה את שתי ההקלטות תמיד נמצא סתירות או אי דיוקים.
במצבים אלו חברת הביטוח דוחה את תביעת המבוטח, וכאשר המבוטח פונה בתביעה לבית המשפט, אזי חברת הביטוח מציגה את שתי ההקלטות ומצביעה על הסתירות או על אי הדיוקים ואנו מסתכנים בדחיית התביעה ובתשלום הוצאות משפט לחברת הביטוח.
חשוב להפנים שכל השיחות עם החוקר מוקלטות או מצולמות, הן בטלפון והן בפגישות פנים מול פנים. גם שיחות חולין או שיחות "אוף דה רקורד" מוקלטות ועלולות לשמש ראיה נגדנו בבואנו לנהל הליך משפטי לאחר שחברת הביטוח סירבה לשלם לנו את הכספים שמגיעים לנו.
לא אחת נתקלנו במצבים של חוקרי ביטוח שמתחזים ובכך גורמים לדחיית תביעות של מבוטחים, כך לדוג' חוקר ביטוח שלא מציג עצמו כחוקר ומתחיל לחזר אחר אישה שאבדה את בעלה בתאונת דרכים, כאשר במהלך משפטה היא טוענת שאינה מסוגלת לנהל קשר זוגי, מציג חוקר הביטוח את הממצאים שלו שמעלים שאותה אלמנה כשירה לזוגיות.
נקודה נוספת החשובה לציון היא תופעת הרשתות החברתיות, יש לשים לב לדברים אשר אתם מעלים לרשתות החברתיות שכן ניתן בנקל לדלות משם מידע אשר יכול לשמש נגדכם. אם ניקח לדוג' אדם שנפגע בתאונה וטוען שיש לו נכות בצוואר. בזמן ניהול תביעתו מול חברת הביטוח, אותו אדם חגג בחתונת אחיו תוך שהוא מרים את אחיו על כתפיו ורוקד. חוקרי הביטוח דלו דרך הרשתות החברתיות תמונות מהחתונה – שם הוא נראה מרים את אחיו על כתפיו ורוקד ודבר זה לבטח לא סייע לאותו נפגע בניהול תביעתו.
נקודה נוספת נוגעת לעניין פוליגרף, כיום אסור לחברת ביטוח לחייב מבוטחים לעבור בדיקת פוליגרף, מותר לחברת הביטוח להציע בדיקת פוליגרף. אם המבוטח יוצא דובר שקר בבדיקה, עדיין אסור לחברת הביטוח להסתמך רק על תוצאות הבדיקה כדי לדחות את התביעה.
ההמלצה החד משמעית הינה לא להסכים בשום פנים ואופן לעבור בדיקה במכונת אמת וממילא בתי המשפט נוטים להסתייג מתוצאות בדיקה כנ"ל, שכן אמינות מכשירי הבדיקה מוטלת בספק. לכן, אם תסכמו להיבדק בבדיקת פוליגרף אתם מסרבלים את תביעתכם או דרישתכם לפיצוי, שכן תמיד יכולה להיות סיטואציה שגם אם אתם דוברים אמת, זה לא יעלה באופן חד משמעי בתוצאות הבדיקה ואז אתם מסכנים את תגמולי הביטוח המגיעים לכם בשל הנזק שנגרם.
תופעה נוספת בה אנו נתקלים עוסקת בכתבי סילוק אשר אתם מתבקשים לחתום עליהם, מדובר במסמך מחייב אשר בעיקרו אומר שתמורת קבלת תשלום אתם מוותרים על כל תביעה עתידית נגד חברת הביטוח בגין אירוע הנזק.
לא אחת נתקלנו במצבים בהם חוקרי ביטוח או לחילופין, חברת הביטוח עצמה שלחה למבוטח כתב סילוק עליו התבקש לחתום תמורת קבלת פיצוי. לכאורה זה מקובל לחתום על ויתור תמורת פיצוי, ברם, השאלה האם הפיצוי הינו ריאלי ביחס לנזק שנגרם לנו. במצבים אלו חברות הביטוח מנצלות את מצוקתם הכספית של המבוטחים ומשלמות בחסר תמורת חתימה על ויתור.
נדגים- אדם נפגע בתאונת דרכים אשר לכאורה הייתה תאונה קלה, חוקר הביטוח שידל את הנפגע להסתפק בפיצוי על סך 3,000 ₪ כנגד חתימתו על כתב ויתור. זמן מה לאחר מכן אובחן אותו נפגע כסובל ממספר בלטי דיסק בגבו אשר לדעת רופאיו נגרמו כתוצאה ישירה מפגיעתו בתאונה. אם יפנה אותו נפגע לחברת הביטוח על מנת לקבל פיצוי נוסף שאין כל עוררין שמגיע לו בעקבות פגיעתו בתאונה, יזכה לסירוב תוך שחברת הביטוח "תנפנף" בכתב הסילוק כנימוק לדחיית דרישתו. במצב זה גם אין כל וודאות שבית המשפט יוכל לסייע לאותו נפגע.
לכן כדאי להיזהר בטרם חותמים על כתבי סילוק ובכל מקרה יש להתייעץ עם עו"ד הבקיא בתחום.
חשוב לזכור כי ממילא לא חייבים להיפגש עם חוקרי ביטוח ובטח שלא חייבים להיפגש איתו לבד. אם כבר הסכמתם לקיים פגישה עם חוקר ביטוח רצוי שהפגישה תיעשה בנוכחות עורך דין מטעמכם וגם רצוי שתקליטו את כל הפגישה/ שיחה.
זיכרו כי חוקר הביטוח לא מזהיר אתכם כי הוא בעצם מחפש חומר מחשיד נגדכם אלא שלעתים הוא פונה בגישה חברית שגורמת לכם לחשוב שהוא בצד שלכם. לעיתים חוקרי הביטוח גורמים לנו לחשוב שאנחנו צריכים לתת להם לעשות את עבודתם כדי שנקבל את כספנו ואנו נוטים לשתף פעולה. ואולם, לא כך הדבר שכן בניגוד להליך פלילי – שם חוקר חייב להזהיר את הנחקר כי כל מה שיאמר עשוי לשמש נגדו, חוקרי ביטוח אינם מזהירים את המבוטח, וזאת למרות שכל מטרתם לנסות למצא "סדקים" בגסת המבוטח ובכך לחסוך כספים לחברת הביטוח. יש מצבים יותר חמורים בהם חוקרי הביטוח אפילו מכשילים את המבוטח וגורמים לו להבין כי אם יענה תשובה מסוימת יקבל את כספו מהר יותר כאשר למעשה אותה תשובה גורמת לדחיית תביעת המבוטח.
לסיכום, כאשר מתרחש אירוע נזיקי אשר גורם לכם לנזק גוף או רכוש חשוב לתעד את הנזק בזמן אמת. חשוב לדווח מייד לגורמים המתאימים, המלצה נוספת היא להקליט את כל השיחות שאתם מנהלים אל מול חברת הביטוח או סוכן הביטוח. צאו מנקודת הנחה שכל מה שאתם אומרים כותבים, או כל מה שנרשם מפיכם מוקלט. לכן מומלץ לא למסור לעולם מידע עובדתי שלא בדקתם באופן אישי את נכונותו. לעולם לא להסכים לחזור על החקירה פעם נוספת שכן תמיד ניתן יהיה למצוא סתירות ואי דיוקים. יש לשים לב לדברים אשר אתם מעלים לרשתות
החברתיות שכן ניתן בנקל לדלות משם מידע אשר יכול לשמש נגדכם. לא להסכים בשום פנים ואופן לעבור בדיקה במכונת אמת. מומלץ לא לחתום על כתב סילוק בטרם התייעצות עם עו"ד. חשוב לזכור כי ממילא לא חייבים להיפגש עם חוקרי ביטוח ובטח שלא חייבים להיפגש איתו לבד. זיכרו כי חוקר הביטוח לא מזהיר אתכם כי הוא בעצם מחפש חומר מחשיד נגדכם. אסור לחתום על שום טופס או כל הודעה לחוקר, אלא אם בודקים שוב ושוב שהוא רשם בהודעה בדיוק מרבי את מה שנאמר לו. יש לצלם העתק מטופס ההודעה.
*עורך דין יוני חן מתמחה בדיני נזיקין תוך דגש על נזקי גוף ולרבות תאונות דרכים, תאונות עבודה וכיוצ"ב.
**המידע המוצג במאמר זה הנו מידע כללי בלבד ואין בו בכדי להוות ייעוץ ו/או חוות דעת משפטית. המחבר ו/או המערכת אינם נושאים באחריות כלשהי כלפי הקוראים, ואלה נדרשים לקבל עצה ו/או חוות דעת מקצועית לפני כל פעולה המסתמכת על הדברים האמורים.
