פריסת משכנתא: האם כדאי לקחת משכנתא בחלקים?

במרבית המקרים שבהם נרכשת דירת מגורים בארץ, הרוכשים צריכים לקחת הלוואת משכנתא מהבנק כדי להשלים את המימון החסר להם לרכישת הנכס. כשמחליטים לקחת משכנתא ניתן לבחור במסלולי הלוואה שונים ואף לשלב ביניהם, ובאופן זה להשפיע על גובה התשלומים החודשיים שצריך להעביר לבנק מדי חודש, וכן לקבוע את מספר השנים שיידרש עד פירעון ההלוואה.

מאחר שהחזרי המשכנתא משולמים לרוב על פני פרק זמן ממושך שיכול לנוע בין שנים אחדות ועד עשרות שנים, לעתים שינויים בשיעורי ההצמדה למדד או הריבית גורמים להעלאה ניכרת בגובה ההחזרים החודשיים, אשר לא ניתן היה לצפות מראש.

כמו כן, שינויים כאלו ואחרים בחיים כמו הרחבת התא המשפחתי, אובדן מקור הכנסה עקב הפסקת עבודה וכדומה, עלולים להביא למצב שבו הלווים מוצאים עצמם בקושי לעמוד בהמשך התשלומים. פריסת משכנתא היא אחת הדרכים להקטין את הסכום החודשי, מבלי לוותר על הבית לטובת הבנק.

כיצד ניתן להמשיך ולעמוד בהחזרי המשכנתא באמצעות פריסת ההלוואה?

משכנתא בחלקים היא למעשה פריסת חוב המשכנתא לבנק באמצעות שינוי התנאים שנקבעו בכל הנוגע להחזרים החודשיים, כאשר בדרך כלל כתוצאה מהקטנת הסכום החודשי, מתווסף פרק זמן נוסף אשר יידרש לצורך עמידה בתשלומים.

למעשה, פריסת הלוואת המשכנתא יכולה להיות רלוונטית עבור רוכשי דירות רבים, מפני שהיא מאפשרת להמשיך ולשלם מדי חודש מבלי להגיע לחדלות פירעון, תוך שמירה על איכות חיים ויכולת לעמוד בהוצאות שוטפות, בילויים והוצאות רלוונטיות אחרות.

פריסת המשכנתא יכולה להתאים גם ללווים אשר מעוניינים לזרז את תקופת ההחזרים החודשיים ולצמצם אותה, תוך העלאת התשלומים אשר מועברים לבנק מדי חודש.

האם כדאי לפרוס משכנתא או למחזר אותה?

אמנם, הן פריסת משכנתא והן מיחזור משכנתא נועדו לשנות את תנאי ההלוואה הראשונית שניתנה על ידי הבנק, כך שמי שמעוניין לשנות את גובה ההחזרים יכול לעשות זאת באמצעות שני ההליכים הללו.

עם זאת, בעוד פריסת משכנתא היא שינוי ההחזרים הכספיים, מיחזור משכנתא הוא למעשה קבלת הלוואה חדשה מהבנק ופירעון הלוואת המשנתא הקודמת, תוך בחירת מסלולי משכנתא אחרים.

מלבד זאת, פריסת משכנתא מתאימה גם למקרים שבהם מחליטים רוכשי הדירה והמוכרים כי התשלום יועבר במספר חלקים ולא בחלק אחד, כך שניתן להגיע להסכם משכנתא עם הבנק על הלוואה שתתקבל במספר חלקים, על בסיס הסכם המכר שנחתם בין הרוכשים למוכרים.

במקרה כזה ניתן לשלב מספר מסלולי משכנתא ולבחור תמהיל משכנתא שיוכל לצמצם את הסיכונים ולהפחית את תשלומי הריבית וההצמדה הצפויים.

עם זאת, בדרך כלל מבצעים פריסת משכנתא במטרה לצמצם את גובה ההחזר הכספי החודשי, כאשר במקרה ההפוך, כלומר במקרה שרוצים להגדיל את הסכום החודשי כדי לסגור כמה שיותר מהר את המשכנתא, מבצעים מיחזור משכנתא במרבית המקרים.

יש לך שאלה?

פורום רכישת דירה | מכירת דירה

חשוב לזכור כי כאשר פורסים את המשכנתא, ייתכן שבסופו של דבר היא תתייקר בשל התשלומים על הריבית והפרשי ההצמדה. למרות זאת, פריסת המשכנתא היא דרך אפקטיבית להתאים את התשלומים הכספיים לבנק ליכולת הפיננסית של הלווה, ולאפשר לו לעמוד בהחזרים כך שלא יהיה צורך במימוש הנכס. על כן, לפני שמחליטים האם לפרוס את המשכנתא ולקבוע תמהיל משכנתא אחר, יש להביא בחשבון את החסרונות והיתרונות הצפויים.