למרות הניסיונות השונים להוריד או למתן את מחירי הנדל"ן בישראל, פתרון עדיין לא נראה באופק ומחירי הדירות ממשיכים לעלות בהתמדה. מציאות זו, וההבנה שעדיף לא לחכות ולראות את החלום מתרחק אלא לקנות דירה היום, מביאה אנשים רבים לחפש דרכים לקבל משכנתא גם ללא הון עצמי.


בנק ישראל מגביל את הלוואת המשכנתא לתקרה של עד 75% משווי הדירה, וכמו כן הרוכשים מוגבלים מבחינת האפשרות לקחת הלוואה נוספת לצורך השלמת המשכנתא, אשר הייתה נהוגה בעבר. עבור דירה ראשונה ניתן לקבל משכנתא בשיעור 75%, על דירה שנייה המשכנתא המרבית שניתן לקבל היא 70%, ואילו דירה להשקעה דורשת הון עצמי של לפחות 50%. אם כן, מהן האופציות לרכישת דירה ללא ההון העצמי הנדרש?


עזרה בהון עצמי למשכנתא: האם כדאי למשכן את דירת ההורים?


מדובר באופציה הריאלית ביותר לקבלת משכנתא גם ללא הון עצמי. הבנקים מאפשרים למשכן דירות מגורים של בני המשפחה לצורך השלמת ההון הדרוש לנטילת משכנתא, כאשר נטל התשלומים יחול על רוכשי הדירה. ניתן למשכן את דירתם של ההורים משני הצדדים, אולם מאחר שדרך זו מקטינה את ההכנסה הפנויה ועלולה לגרום מתחים בתוך המשפחה, לא בכל מקרה היא מומלצת.


הלוואה לצורך הון עצמי: מספר הלוואות קטנות מגופים פיננסיים שונים


ההגבלות שהטיל בנק ישראל על הבנקים באישורי משכנתאות נועדו לצמצם את הסיכון באי עמידה בהחזרים עבור המדינה והבנקים עצמם ולמנוע מינוף יתר בשוק. למרות זאת, ניתן לקבל מספר הלוואות מקבילות מחברות האשראי או הבנקים השונים במסגרת "הלוואה קטנה לכל מטרה", כאשר הגופים הפיננסיים השונים אינם מחויבים לבדוק מעבר ליכולת ההחזר הפרטנית של הלווה.


כך ניתן להשיג את ההון העצמי הדרוש, אך חשוב לזכור את הסיכונים הכרוכים בצעד זה, ולהביא בחשבון שינויים ברמת ההכנסה וביכולת החזר ההלוואות עקב פיטורין מהעבודה או הבאת ילדים לעולם, לדוגמה. כמו כן, החזרי ההלוואות יהיו גבוהים עקב הריביות, וכמובן הם ישולמו במקביל לתשלום המשכנתא, דבר שעלול להביא לאי עמידה בכל התשלומים. במקרה כזה הבנק יעקל את הדירה ועדיין הלווים יצטרכו להחזיר את ההלוואות.


הלוואה מקרן השתלמות או קרן פנסיה


קרנות השתלמות או קרנות פנסיה מאפשרות הלוואות שונות, בהתאם לשווי הכספים שנצברו בקרן. אפשר לקחת את ההלוואה ללא תשלום החזרים חודשיים, וכאשר הקרן תשוחרר יבוצע קיזוז של הכספים. כך ניתן להגדיל את ההון העצמי, בתרחיש אופטימלי, בסכום של עשרות אלפי שקלים.


זכאים לקנות דירה במחיר למשתכן? ההנחה יכולה להיחשב הון עצמי


המדינה מאפשרת לבנקים להתייחס למי שזכאי להשתתף בהגרלות לרכישת דירות במחיר למשתכן, כאל בעלי הון עצמי, המחושב לפי גובה ההנחה שניתנת לו במסגרת הזכאות. בכל זאת לא ניתן לקחת משכנתא בדרך זו ללא הון עצמי בכלל, אלא יש להציג 100 אלף שקלים לצורך הוכחת רצינות.


אפשר להשיג סכום זה באמצעות עזרה משני הצדדים, פדיון מענק שחרור ולקיחת הלוואה בסכום לא גדול. הסיכון דומה לסיכון המתלווה לכל נטילת משכנתא, וניתן לעמוד בו. עם זאת חשוב לזכור כי כאשר לא עומדים בהחזרים, הדירה מעוקלת והבנק ימכור אותה במחיר מלא.

 

יש לך שאלה?

פורום משכנתא


לסיכום, עדיף וכדאי שלא לקחת משכנתא אשר לא ניתן לעמוד בה ומבלי שקיים הון עצמי, אולם בהתייעצות עם גורם מקצועי ניתן לקחת משכנתא גם ללא הון עצמי תוך סיכון סביר, כל עוד הרוכשים יציבים מבחינה כלכלית ומנהלים את כספם בתבונה.