חייב שצבר חובות כבדים ואינו מסוגל להחזירם בכוחות עצמו, יכול לפנות למסלול של איחוד תיקים או מסלול של חייב מוגבל באמצעים בהוצאה לפועל, לפתוח בהליכי פשיטת רגל או להגיע להסדר חוב מול הבנקים.

 

ההבדל המרכזי בין האפיקים השונים הוא שבמסלול איחוד תיקים ניתן לאחד את כל התיקים הפתוחים בהוצאה לפועל לתיק אחד, ובכך למנוע נקיטת הליכים משפטיים במקביל על ידי מספר נושים. בהליך פשיטת רגל ניתן לקבל צו הפטר לחובות באמצעות מימוש נכסים ועמידה בצו תשלומים, ובמסגרת הסדר חוב, ניתן להגיע לפשרה עם הנושים מחוץ לכותלי בית המשפט.

 

ניהול משא ומתן מול הבנקים

 

הסדר חוב נחשב להליך זול ויעיל יותר מהמסלולים אחרים, והוא מבוסס על משא ומתן שמתנהל בין החייב מול הבנקים בעניין סילוק החוב, הארכת תנאי התשלום והפחתת שיעורו. הסדר חוב מתבצע בדרך של הסכמה, מחוץ לכותלי בית המשפט ושיעור מחיקתו תלוי ביכולות הפיננסיות של החייב לפרוע את החוב, וככל שיכולתו גבוהה יותר, כך יפחת שיעור החוב.

 

מטרת החייב במסגרת הסדר חוב היא להגיע לסוג מסוים של הטבה מהבנק, כדי לשפר את מצב הנזילות, וכדי להמשיך בפעילות פיננסית רגילה. באמצעות ניהול משא ומתן נכון, הבנק יכול לבוא לקראת החייב, להפחית את שיעור החוב ולאפשר פריסת תשלומים נוחה יותר.

 

מעבר ליתרונות של החייב בהליך זה, גם הנושה מרוויח בכך שהוא מקבל את כספו, או לפחות חלק ממנו, בתשלומים קבועים וסדירים, מבלי לנהל הליכי גבייה ארוכים ויקרים ומבלי לרדוף אחרי החייב, ועל כן הנושים בדרך כלל מעוניינים להגיע לפשרה, ואף נוטים להסתפק בתשלום חלקי.

 

קיצור הליכים בזכות הרפורמה בפשיטת רגל

 

בספטמבר 2013, נכנסה לתוקף הרפורמה החדשה בהליך פשיטת רגל. בעקבות השינוי רשאי חייב הפותח בהליך פשיטת רגל, לקבל תכנית תשלומים נוחה, ולקבל צו הפטר בתוך ארבע עד חמש שנים, ואף בעקבות יישום התכנית ישנה אפשרות מעשית שהחייב יסיים את ההליך בתוך זמן קצר מאוד של 18 חודשים מיום הגשת הבקשה לפשיטת רגל.

 

עיקרה של הרפורמה היא מתן אפשרות לחייב להציע תכנית פירעון להצעת הסדר החובות, כך שלמעשה הוא יכול לקבל כבר במעמד הדיון הפטר מותנה או הפטר חלוט ומלא. ברגע שניתן צו הפטר, החייב משתחרר מכל חוב בר תביעה, פרט לחובות שההפטר לא חל עליהם.

 

יש לך שאלה?

פורום פשיטת רגל | חדלות פירעון ונתוני אשראי

 

הליך פשיטת רגל מתאים לחייב שצבר חובות בסך של 17,500 שקלים ומעלה, ואינו יכול להגיע להסדר חוב מול הנושים או לפרוע את החובות בתוך פרק זמן סביר. במסגרת ההליך ימומשו נכסיו לצורך כיסוי החובות, הוא יידרש לשאת בצו תשלומים חודשי ויוטלו עליו הגבלות שונות, כמו צו עיכוב יציאה מהארץ, חשבון בנק מוגבל וכדומה, אולם בסיומו יינתן צו הפטר, אשר מוחק את רוב החובות הנותרים.

 

בהליך פשיטת רגל אין הצטברות של ריביות, החייב מוגן מפני נקיטת הליכים משפטיים נגדו והסדרת החובות מתפרסת על פני תקופה קצרה יחסית. עם זאת, לאורך הדרך ישנה חשיפה גדולה ופלישה לפרטיות. החייב נדרש לדווח מדי חודש על הכנסותיו והוצאותיו, ועליו לוותר על הנכסים שברשותו, כך שבסופו של דבר, כאשר ההליך יסתיים באמצעות צו הפטר, החייב יתחיל מנקודת אפס, ללא חובות וללא נכסים.