האם ביטוח חיים הוא חלק מהעיזבון?

חוק הירושה בישראל מאפשר לכל אדם להחליט כרצונו ולפי ראות עיניו כיצד לחלק את נכסיו בין היורשים לאחר פטירתו, מי יהיו היורשים ומה בדיוק יהיה חלקם בעיזבון. זאת באמצעות עריכת צוואה, אשר ככל שתהיה מפורטת יותר, כך לא ייוותרו סימני שאלה בעניין רצונו האחרון של המוריש לאחר שיילך מן העולם. במקרים שבהם לא קיימת צוואה, תחולק הירושה ליורשים כפי שנקבע בחוק, על פי מעגלי הקרבה שלהם למנוח.

פוליסת ביטוח חיים מעניקה כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או מחלה קשה, והמוטבים אשר כלולים בפוליסה אמורים לקבל את כספי הביטוח. מה קורה אם זהות המוטבים אשר כלולים בפוליסה אינה זהה לזהות היורשים על פי הצוואה או דיני הירושה? מי יקבל את כספי הביטוח לאחר פטירתו של המבוטח?

האם ניתן לגבות חוב שהותיר אחריו אדם שנפטר מפוליסת ביטוח החיים שלו?

קביעתו של חוק הירושה היא חד משמעית: הכספים שנותרו בפוליסת ביטוח החיים של אדם אשר הלך לעולמו יחולקו למוטבים שנכללו בפוליסת הביטוח ולא ייחשבו לחלק מהעיזבון. כלומר, גם אם קיימת צוואה אשר כוללת הוראות אחרות לעניין כספי פוליסת ביטוח החיים, ואף אם אין צוואה ודיני הירושה קובעים שזהותם של המוטבים אינה זהה לזהות היורשים על פי דין - המוטבים הם אלו שיקבלו את כספי הביטוח.

עובדה זו למעשה מגנה על המוטבים, כאשר בדרך כלל מדובר בבן הזוג או בילדיו של המנוח. זאת מכיוון שאם נותרו חובות לאחר מותו, הנושים רשאים לגבות את החובות מהעיזבון. מאחר שכספי ביטוח החיים אינם נכללים בעיזבון, לא ניתן לגבות את החובות מפוליסת הביטוח, והכספים יועברו במלואם למוטבים גם אם המנוח הותיר אחריו חובות משמעותיים לנושים רבים.

עורכים צוואה? אולי כדאי לשנות את פרטי המוטבים בפוליסת הביטוח

מה קורה אם אדם שכח לשנות את פרטיהם של המוטבים בפוליסת ביטוח החיים, כאשר המוטב הוא בן הזוג אשר ממנו התגרש שנים רבות לפני מותו, ובינתיים הספיק להקים משפחה חדשה עם בן זוג חדש? על פי הדין, במקרה כזה כספי הביטוח יועברו לבן הזוג הקודם, גם אם המנוח הותיר צוואה מפורטת ובמסגרתה הורה להעביר את כל עיזבונו לבן הזוג השני.

מסיבה זו, כדאי לבחון מיהם המוטבים בפוליסות הביטוח לפני שעורכים צוואה. ישנה אפשרות לשנות את פרטיהם של המוטבים בצוואה, אולם רק אם הצוואה נשלחת אל חברת הביטוח בטרם פטירתו של המוריש, ורק אם הוראותיה קובעות באופן מפורט ולא כללי מיהם המוטבים אשר ברצונו של המוריש להעביר אליהם את כספי הפוליסה.

במקרה שהגיע להכרעתו של בית המשפט המחוזי, גמלאי צה"ל אשר הלך לעולמו והותיר אחריו חובות, השאיר גם פוליסת ביטוח חיים שבה המוטבת הייתה בתו. אחד הנושים ביקש לעקל את פוליסת הביטוח באמצעות ההוצאה לפועל לצורך גביית החוב.

יש לך שאלה?

פורום ביטוח חיים

ואולם, בית המשפט הכריע כי כספי הפוליסה שייכים לבתו של המנוח ולא לנושיו. בית המשפט הדגיש בהכרעתו כי לא ניתן להטיל עיקול על ביטוח חיים משום שאינו מהווה חלק מהעיזבון, ואף לא ניתן לעקל את רכיב הריסק שהיה קיים בפוליסה. גם אם עצם דרישת העיקול בהוצאה לפועל מנעה מהמנוח למנות את בתו כמוטבת, הנושה לא יוכל לקבל את תגמולי הביטוח כל עוד לא נרשם כמוטב בפוליסת הביטוח. על כן נקבע כי הבת זכאית לקבל את מלוא תגמולי הביטוח, מבלי שהנושים יוכלו לגבות כספים אלו.