משכנתא לכל מטרה: לקחת משכנתא שניה על הבית

בדרך כלל מבקשים הלוואת משכנתא מהבנק לצורך רכישת דירת מגורים או נכס נדל"ן אחר. ואולם מי שבבעלותו נכס מקרקעין יכול גם לקבל משכנתא מהבנק לכל מטרה, כלומר לא רק לצורך רכישת דירה נוספת או חלופית אלא גם לרכישת רכב, לנסיעה לחו"ל, לשיפוצים, להשקעה בנכס נוסף, להשבת חובות או כל דבר אחר שבגינו נדרש מימון. זאת באמצעות משכון או שעבוד הנכס לבנק המלווה. תמורת משכון הנכס, ניתן לקבל משכנתא שנייה, או הלוואה לכל מטרה.

מהו היתרון הכלכלי במשכנתא לכל מטרה, ומהם התנאים לקבלת ההלוואה?

אחד היתרונות העיקריים בלקיחת משכנתא נוספת על נכס קיים הוא שיעור הריבית הנמוך יחסית להלוואות אחרות שניתן לקבל מהבנק או מגופים מלווים אחרים. סיבה נוספת לכך שכדאי להביא בחשבון הלוואת משכנתא לכל מטרה היא אפשרות פריסת ההלוואה על פני פרק זמן ארוך. מלבד זאת, מדובר בהלוואה משתלמת עבור בעלי משכנתאות משום שאין לה השלכות על מסגרת האשראי.

מבחינת התנאים לקבלת המשכנתא, בעבר היא הייתה מיועדת לבעלי משכנתאות אשר יכולים להגדיל את ההלוואה או לקחת משכנתא שנייה על הנכס שלהם. אך כיום כל בעל נכס מקרקעין אשר ניתן לשעבוד או משכון יכול לבקש משכנתא לכל מטרה, גם אם יש לו משכנתא קטנה או שהוא כלל אינו משלם עוד החזרים חודשיים לבנק אלא פרע את מלוא חוב המשכנתא.

כלומר, גם אם תשלומי המשכנתא הסתיימו או לקראת סיום, כך שיתרת החוב לפירעון אינה גדולה, עדיין אפשר להגיש בקשה לקבלת משכנתא לכל מטרה, כל עוד ניתן לשעבד או למשכן את הנכס. במרבית המקרים, גובה ההלוואה המאושרת יכול להגיע עד ל-50% משווי הנכס המשועבד. כאשר עדיין משלמים משכנתא על הדירה, ההלוואה לכל מטרה תינתן לפי ההפרש ביו שווי הדירה ליתרת המשכנתא שעוד לא שולמה.

באופן עקרוני, אם מעוניינים לקחת משכנתא לכל מטרה מבלי שחל חוב משכנתא על הנכס, אפשר לבקש את ההלוואה בכל אחד מהבנקים. ואולם, כאשר עדיין משלמים משכנתא על הנכס, נהוג להגיש בקשה לאותו הבנק שאישר את המשכנתא הנוכחית.

מהם החסרונות בלקיחת משכנתא על נכס קיים?

כאמור, שיעור הריבית בהלוואות משכנתא לכל מטרה נמוך יותר ממסלולי הלוואות אחרים שמציעים גופי המימון. עם זאת, חשוב להבין כי שיעור הריבית יהיה גבוה יותר מאשר ריבית המשכנתא שמקבלים על דירה למגורים. עדיין מדובר בהלוואה משתלמת מכיוון שאפשרויות הפריסה נוחות יותר, ומאחר שהבנקים מאשרים בקלות יחסית מימון כספי גבוה תמורת משכון הנכס.

עם זאת, מובן שקיימים גם חסרונות, כאשר החיסרון הבולט ביותר הוא הסיכון שבאובדן בית המגורים במקרה של אי החזרת ההלוואה. על כן חשוב לוודא מבעוד מועד שניתן לעמוד בהחזרים החודשיים, ושהסיבה אשר בגינה לוקחים את ההלוואה מצדיקה את הסיכון.

יש לך שאלה?

פורום משכנתא

נוסף על כך, יש להביא בחשבון כי ההליך עצמו עד לאישור משכנתא לכל מטרה עלול לקחת זמן רב יותר מאשר הלוואות אחרות או גיוס אשראי מבנקים מסחריים, בדיוק כפי שלוקח יותר זמן לקבל הלוואת משכנתא רגילה מבנק למשכנתאות. כמו כן חשוב להבין כי עלויות הפרוצדורה יהיו גבוהות יותר.