מה עושה אדם אשר כל חייו עבד, השתכר בכבוד ופרנס את משפחתו, נסע לחו"ל, הצליח לחסוך לעתיד הרחוק ואף תכנן לסייע במימון לימודים וקניית הבית לילדיו, כעת מוצא את עצמו במצב בו הוא "כבול" בחובותיו ולא רק שאינו יכול לעזור למשפחתו, הוא לא מסוגל לעזור לעצמו.


במשך שנים רבות, מגיעים למשרדי אנשים מאד מכובדים שמוצאים את עצמם במצבים לא פשוטים ומאד מורכבים, בהם העסק שלהם קרס, המשפחה התפרקה והם עצמם איבדו טעם לחיים ומילה תקווה נעלמה מהלקסיקונוס.


לכל אותם אנשים, שאיבדו תקווה, החלטתי לכתוב, כדי שידעו שלא הכל אבוד.


לכל אותם אנשים, אני פונה ואומרת שניתן לגמור עם החובות ולהתחיל לחיות חיים מלאים ומאושרים. ההתחלה החדשה לא חייבת להיות מאותה נקודה בה התחלתם לפני עשרות שנים, אלא מנקודה הרבה יותר טובה והיא נקודה בה אתם מנוסים יותר, חוויתם יותר, בוגרים יותר והכי חשוב מעריכים את מה שיש ולא מחפשים את מה שאין! זה הכל תלוי בכם ובהחלטה אמיצה שתקבלו.

 

מאיפה מתחילים?


בדיוק כמו שיש בעיה רפואית ואתם פונים לרופא ואם הבעיה היא רצינית, אתם מחפשים רופא מומחה, כך גם צריך להתייחס לבעיה הנוכחית, דהיינו לחפש ולפנות לעורך הדין המתמחה בתחום, עורך הדין אשר לא יבטיח לכם את התוצאה, אלא ילמד לעומק את המקרה הפרטני שלכם, הוא ישאל שאלות נכונות והוא ילמד על מצבכם הכלכלי, בריאותי, משפחתי ועוד המון המון פרטים אשר הוא חייב לשאול ולדעת על מנת לייעץ לכם באיזה דרך עליכם לבחור על מנת לגמור עם החובות.


לאחר שבחרתם עו"ד, בו אתם נותנים אימון מלא, הרי שעליכם לפעול בהתאם והכל בכפוף להנחיות שתקבלו, בעת שהכל פתוח ומובן ודבר לא מוסתר גם מצדו של החייב וגם מצדו של עורך הדין.

 

אז מה האפשרויות העומדות בפני אדם שחפץ לגמור עם חובותיו?


ראשית כדאי לזכור ולהבין שהעניין אינו נוסחתי ואינו אוטומטי, מה ששמעתם שהתאים לחבריכם, אינו בהכרח מתאים לכם כי כל אדם ונסיבותיו ההסתבכות הפרטנית.


על כן, העובדה שחברכם נכנס לפשיטת רגל וקיבל הפטר, אין זה אומר כי ההליך הזה הוא הכי נכון עבורכם.


יש לקחת בחשבון המון קריטריונים, על מנת לגבש החלטה נכונה שהיא בסופו של דבר תביא לתוצאה רצויה ותמזער נזקים, גם אם האפשרות שהוצעה לכם, נראית לכם לא נכונה או רחוקה או שונה ממה ששמעתם עד כה, אין זה אומר שהיא לא הכי נכונה עבורכם.


לפני שתקבלו החלטה באיזה דרך לבחור, עליכם להבין את מכלול השיקולים של כל האפשרויות ומתוכם לבחור באפשרות הכי טובה והכי נכונה, גם אם היא לא קצרה, כי אין במצב הזה קיצורי דרך.


אני מאמינה, שידע זה כוח והעובדה שאתם שותפים מלאים לכל ההליך, לכל ההתלבטויות ולכל הבעיות זה מה שיבטיח את ההצלחה!


להלן מספר אפשרויות העומדות לחייב אשר רוצה לגמור עם חובותיו.

 

איחוד תיקים או מוגבל באמצעים


מושג מאד מוכר לחייבים, היות והמון נכנסו להליך הזה ויש כאלה ששואפים להגיע לשם או מתלבטים, אז לכל החייבים אשר מצויים בהליך וטרם הגיעו אליו, חשוב להבין כי באמצעות ההליך הזה לא תגמרו עם החובות.


כן, אתם "תקנו" שקט נפשי לתקופה בה תהיו מצויים בהליך, דהיינו לא יינקטו נגדכם הליכים, כל עוד הינכם בכובע של "איחוד תיקים/ מוגבל אמצעים", אולם חשוב לזכור ש"השקט" הזה הוא שקט מדומה, היות ובעוד כמה שנים כשתיגשו להוציא תדפיס עדכני, תגלו שהחובות גדלו משמעותית ויתכן אף הכפילו את עצמם ולכן ככל שאתם נכנסים להליך, תכנסו אליו עם עיניים פקוחות, בעת שאתם מודעים להשלכות ובעוד שמיציתם אפשרויות אחרות ומתוך אסטרטגיה, אותה גיבשתם יחד עם עורך הדין שלכם שבשלב הזה זה מה שנכון לעשות.


בעודכם נכנסים להליך הזה, אתם חייבים להיות ערים ואל לכם לשכוח, כמה מהר גדלים החובות וכל סכום שאתם משלמים בחודש, הוא סכום ש"קונה" לכם את השקט והוא בוודאי לא מסדיר לכם את החובות.


פשיטת רגל


הרבה נכתב על ההליך הלא פשוט הזה. לדעתי, הקושי אינו טמון בניהול ההליך (עו"ד המתמחה בתחום, ידע איך לנהלו), אלא הקושי מצוי יותר במצב הרגשי והנפשי של אותו אדם אשר מחליט לפנות להליך.


להבדיל מאיחוד תיקים, בהליך פשיטת רגל - יש אופק ממשי, דהיינו בהנחה ומתנהלים בו נכון, הסיכויים מאד גבוהים שהאדם אכן יוכל לפתוח דף חדש בחייו, במיוחד לנוכח הרפורמה החדשה אשר בהחלט מהווה אינדיקציה והכי חשוב וודאות.


לפני שניגשים להליך, צריכים לבדוק האם עבור אותו חייב, זאת האופציה היחידה לגמור עם החובות, היות וכאמור יש לקחת בחשבון את רצונו והמוכנות של החייב להיכנס להליך ולהתחייב לו.


בנוסף יש לקחת בחשבון האם מעמדו של החייב לא יפגע מהעובדה שהוא נכנס להליך וקיבל הפטר, כגון רישום שלילי בb.d.i לאורך שבע שנים ועוד ועוד השלכות שעלולות לגרום לנזק עתידי הקשור לעבודתו של החייב או להשליך על מקומות אחרים בחייו. אשוב ואומר, שיש לשקול היטב ולהסביר לחייב בטרם כניסתו להליך את היתרונות ואת החסרונות.


מעבר להגשת הבקשה בצירוף תצהיר ערוך נכון, המפרט את ההסתבכות באופן אמיתי ונכון, מעבר למילוי טפסים ולאחר מכן לאחר מתן הצו, הגשת דוחות הכנסות והוצאות ותשלום החודשי ע"י החייב, צריך לדעת כיצד מתנהלים מול מנהל מיוחד או כל גורם אחר בתיק. צריך לדעת כיצד להגיש תגובות ובקשות במסגרת ההליך. צריך לבחון האם יש מקום לערער על החלטה מסוימת בהנחה והיא פוגענית ואינה צודקת.


צריך לדעת כיצד להתמודד עם העובדות החדשות שמתגלות כגון הענקות שניתנו, הסתלקות מהירושות ועוד המון דברים אשר רק עורך הדין שחי ונושם מכיר את זה.


צריך לדעת להסביר לחייב כיצד עליו לפעול במצב כזה או אחר והכי חשוב צריך לשקול בטרם כניסה להליך שנבדקו אפשרויות נוספות וזהו ההליך הנכון עבור אותו אדם.


גם במסגרת ההליך ישנן המון התלבטויות שיש לפתוח בפני החייב ולשתף ורק יחד בשיתוף מלא ניתן להביא להצלחת ההליך!

החוק החדש המאפשר מחיקת חובות בהוצאה לפועל לחייב מוגבל באמצעים


לא ארחיב יותר מידי, היות ונכתב המון בכל המדיות, אומר רק שהחוק קובע שעל מנת שהחייב יקבל הפטר, עליו להיות מוגבל באמצעים במשך ארבע השנים בטרם יגיש את בקשתו להפטר בהוצאה לפועל ובלבד שהינו משלם כל חודש בחודשו במשך שלוש שנים את הצו התשלומים שנקבע לו, אין לחייב נכסים ברי מימוש, חובותיו לא עולים על 800 אלף שקלים, בעת שחוב לנושה אחד לא עולה על 400 אלף שקלים.


אין עדיין אינדיקציה ממשית, עד כמה החוק אכן ישמש את החייב, אני מאמינה בדברים שעובדים בשטח שנים ולא במשהו קוסמי, כמובן שרק הזמן יגיד, האם אכן החוק בר מימוש והאם החייבים באמת בזכותו יפתחו דף חדש.

 

הסדרת חובות באמצעות משא ומתן עם בא כוח הנושים


אפשרות נוספת להסדיר חובות היא לנהל מו"מ עם ב"כ הנושים, בכפוף להסכם אשר יגן על זכויות החייבים. גם זאת אפשרות שיש לבחון אותה היטב, הרי שככל שזה נכון מבחינת החייב ומתאפשר, הרי שזאת בהחלט אופציה שתאפשר לחייב לגמור עם החובות ולפתוח דף חדש.


אסור להקל ראש בניהול מו"מ ובוודאי בהסכם, אשר מהווה מסמך משפטי. חשוב שהמסמך יהיה מנוסח נכון ולא יהיה פרוץ כך שלא יקרה מצב בו, החייב הסדיר חוב, אולם בעוד כמה שנים הגיעה שוב דרישה לתשלום, היות וחלק מהדברים לא נרשמו בהסכם. לצערי לא מעט נתקלתי בפרקטיקה במקרים כאלה.


ישנן עוד ועוד אפשרויות להסדיר חובות אשר לא ניתן לפרט את כולם, אולם ניתן להוסיף ולסיים כך את אשר כתבתי, כי אסור לעולם לאבד תקווה, יש ללכת בעקבות הלב ולהיות אמיצים, לשאול שאלות ולקבל החלטה לא פשוטה רק על בסיס ידע נכון וכל זה, למען העתיד טוב יותר.


כי הכל אפשרי עם ייעוץ נכון, ידע וכוח רצון!