בערבות ישנם הלווה - החייב, והמלווה - הנושה, בדרך כלל הבנק. ערבות משמעה התחייבות של אדם נוסף לקיים את חובתו של החייב כלפי המלווה.


עד כמה יחויב הערב?


הערב לא יחויב יותר מהחייב, אך אחריותו כלפי המלווה היא יחד ולחוד.


האם מלווה רשאי לגבות תחילה מהערב?


הנושה אינו יכול לדרוש חוב מהערב לפני שדרש תחילה מהחייב, אלא בשני מקרים:


א. הערב ויתר על דרישתו של הנושה מהחייב. מה שבדרך כלל הבנקים נוהגים לעשות זה להחתים את הערב לפני מתן ההלוואה כך שהערב אינו ער לעובדה זו.


ב. אם החייב נמצא בכינוס נכסים, הלך לעולמו, נמצא בחו"ל או שמתן הדרישה כרוך בקשיים מיוחדים.


מהו ערב יחיד?


המלווה או הנושה הוא מי שעוסק במתן הלוואות, למשל הבנקים וחברות למימון.


ערב יחיד הוא מי שאינו תאגיד, חברה, עמותה או אגודה שיתופית, אינו בעל עניין בתאגיד ואינו בן זוגו של החייב או שותפו.


מהו "ערב מוגן"?


(1) ערב יחיד אשר הסכום שנקוב בחוזה הערבות בינו לבין המלווה אינו גבוה מ-89,311.66 שקלים.


(2) ערב יחיד אשר הסכום שנקוב בחוזה הערבות בינו לבין המלווה אינו גבוה מ-744,263.82 שקלים, ובתנאי שההלוואה ניתנה לצורך למגורי הלווה, ילדיו או הוריו.


אי גילוי זכויות הערב בחתימה על מסמכי הערבות יכול לפטור את הערב מערבותו. על הנושה לגלות את פרטי ההלוואה ותחום האחריות של הערב, כלומר במקרים מסוימים אם הבנק לא גילה דבר זה הערב מופטר מהערבות ולא יהיה חייב.


סעיף 27 לחוק הערבות קובע כי תובענה כנגד ערב יחיד מוגן תיעשה רק אם ניתן פסק דין כנגד החייב, וכן רשם ההוצל"פ אישר שמוצו כל ההליכים לגבייה מהחייב כדי להיפרע ממנו ולאחר מכן שמותר למלווה לפעול כנגד הערב.


או אם התקיים אחד משני הסייגים הבאים:


(1) החייב נפטר, הוכרז פסול דין, ניתן כנגדו צו קבלת נכסים או שברח מהארץ לצמיתות.


(2) ראש ההוצאה לפועל התרשם כי הנושה עשה מאמץ ראוי לאתר את הלווה ולממש את המשכנתא או המשכון.


כאשר קיימים מספר ערבים, הם יחויבו בחלקים שווים כלפי הבנק.


מקרים בפסיקה שזיכו את הערב להפטר מערבותו כלפי הבנקים


א. הבנק לא גילה והסתיר פרטים אודות חובותיו של הלווה ולכן בית המשפט הפטיר את הערב מערבותו.


ב. הבנק לא גילה והסתיר את אשר היה עליו לגלות לערב לרבות צורכי ההלוואה ותנאיה ולכן בית המשפט הפטיר את הערב מערבותו.


ג. הנושה לא גילה לערב את מספר הערבים בניגוד לפסיקה והערב הופטר מערבותו.


ד. הערב הוטעה על ידי הבנק ולכן בית המשפט הפטיר את הערב מערבותו.


ה. על הבנק לנהוג בניקיון כפיים ברמה גבוה יותר משאר הציבור. מקום שלא נעשה כן יכול הערב להיפטר מערבותו.


ו. על הבנק לגלות אפילו מסמכים פנימיים ואף דוחות ביקורת פנימיים לערב בטרם יחתום על ערבותו שאם לא כן דבר זה יכול לשמש עילה להפטר הערב מערבותו.


ז. על הבנק למלא את כל הפרטים בפני הערב ולא להחתים את הערב על שורות ריקות שימולאו אחר כך, ולכן נטל ההוכחה לקיומו של המסמך מוטל לפתחו של הבנק ודבר זה יכול לשמש עילה להפטר של הערב.


לסיכום, ערב יחיד מוגן הוא אדם פרטי ולא חברה שערב לחובות לווה לצורך רכישת בית או ערב לסכום הפחות מ-89 אלף שקלים.


הפטר של הערב


הרעיון שעומד להפטר הערב הוא ההסתמכות של הערב על הלווה וקביעת הערב לעצמו מה מבחינתו מספיק כדי לאלץ את הלווה לפרוע חובותיו למלווה.


על המלווה לנהוג בניקיון כפיים ולפרוש בפני הערב את כל הפרטים אשר נדרשו בפני הלווה ומהו סכום ההלוואה המדויק ומספר הערבים או הבטוחות שהלווה מפקיד בפני המלווה, כדי שהערב ייערך כלכלית בהתאם, ואם לא נעשה כן הערב יוכל להיפטר מערבותו.