פס"ד דין  נוסף שניתן ע"י ביהמ"ש המחוזי  בנושא אשראי ללקוחות הבנק.

ת"א 2043-05 אברהם שכטר נ' בנק המזרחי המאוחד בע"מ.

מחוזי - תל-אביב-יפו, כב' השופטת דפנה אבניאלי- 03/07/2012

כללי

מעצם הקביעה כי עצם מתן אשראי בנקאי נתון לשיקול דעת הבנק נגזרת המסקנה כי "ברצותו מחיה וברצותו ממית", מסקנה אליה נחשפים כל יום יותר ויותר לקוחות הבנקים.

ובכן, אמת כי הבנק רשאי להפסיק את מתן האשראי, בהתאם לשיקוליו העסקיים, אך זכות זו אינה שרירותית, והיא כפופה , בעיקר, לחובת תום הלב המוטלת עליו.

פסק דין

המחלוקת בין הצדדים מתמקדת בעיקרה בשאלות הבאות:

א. מה מהות ההסכם שנכרת בין התובע לבין הבנק

ב. האם הבנק הפר באופן חד- צדדי את ההסכם בדבר הקצאת מסגרת האשראי

ג. מה הייתה הסיבה לביטול מסגרת אשראי בנקאי ולאי-כיבוד שיקים ע"י הבנק.

כב' ביהמ"ש קבע:

 "הבנק אינו רשאי לשנות באופן פתאומי נוהגים שנוצרו אצלו לגבי לקוח מסוים, נוהגים שחרגו ממסגרות אשראי בנקאי פורמאליות ע"פ ההסכמים.  כך למשל, אם הלקוח נהג לחרוג ממסגרת האשראי והבנק לא הגיב על כך בהתראות על ביטול המסגרת והחזרת צ'קים, או שהוא אף הגדיל את המסגרת בעקבות החריגות, הבנק לא רשאי לחרוג מהנוהג שהיה מקובל ולבטל באופן פתאומי את מסגרת אשראי בנקאי פורמאלית והלא פורמאלית שהייתה נהוגה בפועל".

כב' השופטת אבניאלי הבהירה:

"אני סבורה, כי התנהלותו של הנתבע, הבנק, מלמדת על חוסר עקביות בכל הנוגע לכיבוד שיקים ועל זלזול במשמעות הנודעת לכך על התובע ועסקיו. הסברי הנתבע, הבנק, להתנהגותו אינם ניתנים להבנה".

כב' ביהמ"ש קבע כי על הבנק לשלם פיצוים ללקוח:

328,000 $- בגין מימוש נכסים מהיר.

150,000 ₪- בגין עוגמת נפש.

30,000 ₪- הוצאות שכ"ט עו"ד.

סיכום

הפסקת אשראי בנקאי אינה יכולה להיעשות עקב גחמה אישית של מי מפקידי או מנהלי הבנק כנגד הלקוח. היא אינה יכולה להיעשות ללא סיבה סבירה (הרעה במצב הביטחונות/תזרים מזומנים, יציבות הלקוח וכדו').

והחשוב מכל – ככלל, היא אינה יכולה להיעשות "מהיום למחר": חובת תום הלב מחייבת את הבנק לאפשר ללקוח לתקן את המחדל בגינו ראה הבנק לנכון להפסיק את האשראי, ובכל מקרה חייב הבנק ליתן ללקוח התראה מראש שתאפשר התארגנות בזמן סביר. הבנק חייב לגלות אחריות ואכפתיות לא רק לכספו, כי אם גם למצבו של הלקוח, ולתוצאות הקשות העלולות להיגרם לו ללקוח ועסקו, עם הפסקה מיידית של ברז האשראי. הפרת חובה זו של הבנק, תאפשר ללקוח לתבוע נזקיו מהבנק.