חברות הלוואת חוץ בנקאיות אינן מעל החוק

מדי יום אנחנו נחשפים להצעות מפתות – אם זה בעיתונות הכתובה, באינטרנט או בהצעות ישירות לסלולרי שלנו – לקבלת הלוואות חוץ בנקאיות. מדובר בעיסוק לגיטימי וחוקי שבא לענות על צרכיה של אוכלוסיה, שבדרך כלל יש לה צורך מיידי בהלוואה ומעדיפה לא להעמיס על האשראי שלה בבנק, שמתקשה לעמוד בדרישות הבנק למתן ההלוואה ועוד. שוק ההלוואות החוץ בנקאיות צומח כל העת וכיום כולל את חברות האשראי והביטוח ובנוסף גם מאות גופים פרטיים, שאינם פיננסיים במהותם.

הריביות בשוק ההלוואות החוץ בנקאיות גבוהות בדרך כלל מההלוואות הבנקאיות, והלווים נהנים בתמורה, כאמור, מאי שימוש באשראי הבנקאי שלהם, ממענה מהיר יחסית וכד'. ומה קורה כשהלווה אינו עומד בהחזרים? או, אז הוא צפוי לקנסות, ריביות מטורפות על פיגורים ועד לעיקולים בידי ההוצאה לפועל.

חשוב לדעת כי החוק מחייב חוזה/ הסכם בכתב

לא תמיד מודע הלווה החוץ בנקאי שהוא מוגן בחוק – החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, התשנ"ג – 1993. החוק קובע כללים נוקשים המסדירים את ההתקשרות בין המלווה, שאמור להיות בעל רישיון 'נותן שירותי מטבע', לבין הלווה; החוק מחייב בדרישות הסף שלו עריכת הסכם ההלוואה ובו יפורטו סכום ההלוואה המבוקש, הסכום שקיבל הלווה בפועל, שיעור הריבית ו/או ההצמדה, הסקנציות שיכול המלווה לנקוט במידה והלווה אינו עומד בפירעונה ועוד. ההסכם צריך להיות בכתב; יש לאפשר ללווה לעיין בו ולקבל העתק חתום.

כשלוקחים הלוואה חוץ בנקאית, רצוי לקחת אותה מגוף שיש לו רישיון של נותן שירותי מטבע

חשוב לציין כי במקרים בהם קיבל לווה הלוואה חוץ בנקאית מבלי שנערך הסכם כתוב וחתום, והוא נתבע על ידי הגוף המלווה בגלל אי עמידה בפירעון, תעמוד עובדה זו לטובתו בבית המשפט. ולראיה מקרה בו עסקתי בו לאחרונה שבו גוף פרטי, נותן שירותי מטבע מורשה, העוסק בניכיון שיקים ומתן אשראי, תבע את לקוח המשרד ב סכום של כ-65 אלף ₪ בגלל צ'קים שלו שלא כובדו. בערכאת בית משפט השלום, בראשות השופט עזריה אלקלעי, נדחתה התביעה על הסף בטענה שהתובע לא עמד בדרישות החוק להסדרת הלוואות חוץ בנקאיות, משום שלא ערך הסכם הלוואה בכתב ובו התנאים הנדרשים בחוק. בית המשפט דחה את טענת התובע, כי הקבלות שנתן תמורת השיקים שכן נפרעו, מהווים "חוזה הלוואה".

גם הערעור נדחה

אם לא די בזאת התובע אשר לא קיבל את רוע הגזירה הגיש ערעור על פסק הדין בבית משפט המחוזי בתל אביב כאשר גם ערעור זה נדחה.

המלצות: כשלוקחים הלוואה חוץ בנקאית, רצוי לקחת אותה מגוף שיש לו רישיון של 'נותן שירותי מטבע'; יש להקפיד על כך שכל תהליך קבלת ההלוואה מגובה במסמכים בכתב ובהסכמים בכתב; ואם חלילה נקלע הלווה למצב בו הוא נתבע בידי המלווה או נקלע להליכי הוצאה לפועל שנקט המלווה נגדו – הלווה צריך לדעת שיש לו הגנה בחוק והוא יכול להתמודד מול נותני ההלוואות החוץ בנקאיות בבית המשפט, שרואה בלווה בדרך כלל את הצד החלש יותר ומקפיד הרבה יותר עם הגוף המלווה".