אלי דורון, עו"ד - יונתן לורבר, משפטן
חוק חוזה ביטוח התשמ"א-1981 (להלן:החוק), מגדיר את מהותו של חוזה ביטוח בין מבטח (חברת ביטוח) ובין מבוטח. המדובר בהסכם שעל פיו, בתמורה לדמי ביטוח, מתחייב המבטח לשלם למבוטח פיצוי כספי בקרות מקרה ביטוח או לספק לו שירותים.
חוזה ביטוח הוא ברובו חד צדדי משום שרק התחייבויות המבטח ניתנות לאכיפה. דוגמא לכך היא החובה המוטלת על חברת הביטוח, מייד עם היוודע לה אודות מקרה הביטוח, לעשות הכל על מנת לברר את נסיבות הנזק. באופן עקרוני די למבוטח להוכיח כי הנזק נגרם וכי הפוליסה הייתה תקפה בכדי שחברת הביטוח תצטרך לשלם לו את תגמולי הביטוח בתוך 30 יום מרגע הגשת מסמכי התביעה במלואם. המבוטח מצידו חייב לשתף פעולה עם חברת הביטוח באופן מלא ולמסור לה את כל המידע והמסמכים הנוגעים למקרה הביטוח ואשר נמצאים ברשותו.
המבוטח, מעבר לחובתו לשלם את דמי הביטוח, רשאי לבטל את החוזה מתי שיחפוץ. מנגד, מרגע שנחתם חוזה הביטוח (פוליסה) אין חברת הביטוח רשאית לשנות את תנאיה ללא הסכמתו של המבוטח.
חוק זה נוגע לכל אחד ואחת מאזרחי המדינה אשר מקדימים תרופה למכה ודואגים לבטח את גופם ו/או רכושם מפני העתיד לקרות ובאמצעות כך מבקשים להבטיח לעצמם שלוות נפש. נדמה כי המצב פשוט, אך המציאות מדגימה לנו את נחיצותו של חוק חוזה הביטוח, אשר משתקפת מתוך מקרים רבים הפוקדים את בתי המשפט, שם נדרשים השופטים ליישם ולפרש את החוק ולהתמודד עם טענות הצדדים.
חברות הביטוח חמושות ביועצים משפטיים אשר מנסים לתקוף את תנאי החוזה בכל דרך אפשרית וע"י כך להקטין את חבות התשלום ו/או להימנע מתשלום לחלוטין. כך למשל טוענות חברות ביטוח במקרים רבים כי ביגוד לאמור בחוק, לא קיבלו מהמבוטח הודעה בתוך פרק זמן סביר מרגע שנודע לו על הנזק. ע"י כך טוענות חברות הביטוח כי המבוטח לא משתף פעולה ועל כן דין התביעה להידחות.
קיימים גם מקרים בהם המבוטח מסר עובדות כוזבות לחברת הביטוח או העלים ממנה עובדות בנוגע למקרה הביטוח. במקרים מסוג זה קובע החוק כי חברת הביטוח פטורה מתשלום. רבים הם המקרים בהם המבוטח פעל בכוונת מרמה תוך כוונה לסחוט מחברת הביטוח סכומים שכלל אינם מגיעים לו או אף גרם במתכוון למקרה הביטוח. יש להבהיר ולהזהיר למען הסר ספק כי מבוטח מסוג זה מסתכן באפשרות של תביעה אזרחית או פלילית בגין הוצאת דבר במרמה.
חשיבותו הרבה של חוק חוזה ביטוח נובעת ממערך הכוחות המיוחד הקיים בין מבטח ומבוטח, ובא להגן על האינטרסים של שני הצדדים.
בימינו יש להדגיש את החשיבות בהיוועצות עם גורם משפטי בקרות מקרה ביטוח, בכדי להימנע מטעויות אשר עלולות לגרום לתשלומים נמוכים יותר או אי תשלום מצד חברות הביטוח. [email protected]
.jpg)
