חשבונות בנק נפרדים - האם זה כדאי?

אחת ההחלטות החשובות ביותר אשר זוג צעיר צריך לקבל נוגעת לניהול הפיננסי של התא המשפחתי. השאלה "האם לפתוח חשבון משותף?" הינה סוגיה אשר לא ניתן להתחמק ממנה והסיבות ברורות.

יש לכם שאלה?

פורום הסכם גירושין
פורום בית דין לעבודה והתפטרות בדין מפוטר
פורום חלוקת רכוש | איזון משאבים
פורום בית משפט לענייני משפחה
פורום הסכם ממון

בימינו, כאשר גיל הנישואין עלה מעט, וזוגות רבים מתחתנים כאשר הם כבר בעלי משכורות נאות ונכסים, צריך להתייחס לשאלה זו בכובד ראש. במאמר שפורסם לאחרונה באתר "הארץ", הוצגו נתונים לפיהם כ-75% מהזוגות בוחרים לנהל את הכלכלה המשפחתית בחשבון בנק משותף.

על פי רוב, חשבון זה נפתח עם הפקדת השיקים לאחר החתונה אך לא רק. זוגות רבים סבורים כי ניהול חשבון בנק משותף מהווה גם חלק בלתי נפרד מקשירת הגורל ההדדית של הבעל והאישה. ואכן, לכאורה, ניהול חשבון בנק משותף במשק בית משפחתי הינו דבר מובן מאליו. ניתן אפילו להגדיר את התא המשפחתי כמעין "עסק" אשר יש לנהלו בחשבון אחד מסודר. להלן יתרונות וחסרונות הנוגעים לניהול חשבון בנק משותף, הן במהלך הנישואין והן בעת גירושין ופרידה.

יתרונות חשבונות בנק נפרד

ניהול חשבונות בנק נפרדים נהנה ממספר יתרונות משמעותיים. ראשית, חשבון בנק משותף עלול לגרום לוויכוחים מיותרים בין בני הזוג. תא משפחתי דורש הוצאות רבות, אך לא כולן הן הוצאות משותפות. ברור אפוא כי חשבון החשמל של דירת המגורים הינו "הוצאה מוכרת". עם זאת, כיצד ניתן לסווג הוצאות כגון שיק לחתונה של החברה הטובה ביותר של האישה או חבילת ערוצי ספורט עבור הבעל. כמו כן, לעיתים, ישנן גם מחלוקות בנוגע להוצאות משותפות ברורות לכאורה. למשל, הבעל רוצה לשלוח את הילד לחוג יקר, ואילו האישה מתנגדת.

במידה וחשבונות הבנק הינם נפרדים, כל אחד יכול להתנהל עם כספו כראות עיניו. לדוגמא, הגבר יכול להחליט שהוא מוציא ממשכורתו סכום מסוים עבור משקפי שמש יקרות, והוא איננו צריך לקבל את "אישורה" של אשתו. דהיינו, בניגוד להוצאות מחשבון בנק משותף, הוצאות הנעשות מתוך חשבונות בנק נפרדים נהנות מ"לגיטימיות" גדולה יותר כאשר הן פרטיות ולטובת אחד הצדדים בלבד.

פעמים רבות, זוגות צעירים עורכים עם חתונתם הסכם ממון. מדובר בדרך כלל בסיטואציות בהן ישנם פערים משמעותיים מבחינת הכנסה ונכסים בין הצדדים עובר לחיים המשותפים. ניהול חשבונות בנק נפרדים יכול להיות מעוגן במסגרת הסכם ממון. כך, בעת גירושין, חלוקת הרכוש בין הבעל והאישה תהיה קלה ופשוטה יותר. כמו כן, זוגות רבים אשר בוחרים לנהל חשבונות בנק נפרדים, פותחים במקביל גם חשבון משותף אשר ממנו הם מבקשים לנהל את ההוצאות המשותפות שאין עליהן מחלוקת (קניות מזון, שכר דירה או משכנתא, טיטולים לילד וכדומה). במקרים כגון דא, ניתן להסכים על הפקדה חודשית משותפת של כספים לחשבון הבנק המשותף, וזאת תוך שמירה על עצמאות כלכלית לצד ניהול משק בית מסודר.

חשבונות בנק נפרדים - חסרונות

ניהול משק בית במסגרת חשבונות בנק נפרדים טומן בחובו גם כמה חסרונות. ראשית, ברור אפוא כי ניהול מספר חשבונות גורר גם תשלום נוסף בגין עמלות וכדומה. דהיינו, בני הזוג מגדילים במודע את הוצאותיהם המשותפות. במקרים בהם קיימת התנהלות רחבת היקף עם כספים בין החשבונות, עמלות אלה עלולות להגיע עד כדי מאות ואלפי שקלים בשנה. כמו כן, חשבונות בנק משותפים מעודדים פעמים רבות התנהלות בחוסר שקיפות. אין ספק כי אחד המרכיבים החשובים ביותר בזוגיות הינו אמון. מחקרים אשר נערכו בתחום מצביעים על כך שניהול חשבונות בנק נפרדים מעודד חוסר שקיפות ואי אמון בין הצדדים. לדוגמא, ייתכן כי צד אחד יחסוך את מלוא כספו, ואילו הצד השני יתדרדר לחובות.

חשוב להדגיש כי בהעדר הסכם ממון, בעת גירושין בית המשפט יכול לראות את הכספים בשני החשבונות ככספים משותפים של התא המשפחתי. במקרים אלה, כאשר אחד הצדדים יטען כי ניהול החשבונות באופן נפרד העיד על הפרדה רכושית, יהיה עליו להוכיח כי התא המשפחתי התנהל בצורה זו. דהיינו, כל אימת שלא יוכח אחרת, חזקה על הכספים אשר התקבלו אצל בני הזוג במהלך הנישואין כי הם משותפים. כך גם לגבי חובות, ככל שיצטברו. כפי שצוין לעיל, ניתן להתגבר על סוגיה זו באמצעות הסכם ממון ו/או שקיפות מלאה בחשבונות הנפרדים. למשל, מתן גישה לכל אחד מהצדדים לחשבונות הבנק של רעהו (לצורכי פיקוח ומעקב).

חשבון בנק בגירושין

כל נישואין עלולים להסתיים ולהגיע לכדי גירושין. אחת הסוגיות הבולטות ביותר בהליכי גירושין הינה חלוקת הרכוש. חלוקת רכוש טומנת בחובה חלוקה של הנכסים אשר הצטברו על ידי בני הזוג במרוצת החיים המשותפים. הכספים בחשבונות הבנק שקיימו את התא המשפחתי הינם חלק מרכוש זה. כאשר מדובר בחשבון משותף, הדברים ברורים. כל הכספים בחשבון המשותף מתחלקים שווה בשווה בין בני הזוג (זולת במקרים חריגים בהם יוכח כי כספים מסוימים בחשבון אינם ברי איזון, או כי בית המשפט מחליט לאזן את חלוקת הרכוש שלא בדרך של מחצה על מחצה).

זוגות רבים סבורים כי חשבונות בנק נפרדים מעידים גם על הפרדה רכושית בכספים. במידה והסוגיה תונח לפתחו של בית המשפט, לא זו בהכרח תהיה הפסיקה הסופית. על פי חוק יחסי ממון בין בני זוג, הקובע כיום את המשטר הרכושי בין בני זוג בישראל, כל הכספים והנכסים המצטברים לזכותם (או לחובתם) של בני הזוג במהלך הנישואין הינם ברי איזון. יודגש כי ישנם כספים שאינם משותפים כגון כספים שהתקבלו בירושה או נכסים מלפני הנישואין. עם זאת, ככל שמדובר בכספים שהופקדו בחשבונות בנק נפרדים במהלך הנישואין, אין עסקינן בכספים השייכים באופן בלעדי לאחד הצדדים.

בהעדר הסכם ממון, ברירת המחדל היא שאין משמעות לחשבון בו הופקדו הכספים והכל שייך לשני בני הזוג באופן שווה. מיותר לציין כי ישנם חריגים אשר מביאים לחלוקה בלתי שווה, אך זאת בהתאם להוכחה מצד בעל הדין המבקש לסטות מהוראת החוק שתוארה לעיל. אי לכך, במידה ובחרתם לנהל חשבון בנק נפרד, והרציונאל המקופל מאחורי בחירה זו הוא כי אינכם מעוניינים בשיתוף בכספים המדוברים בעת גירושין, כדאי לדאוג להסדרת הנושא מראש בהסכם ממון.