מרבית האזרחים בישראל מתגוררים בדירות. לעיתים הדירות הן בבעלות המתגורר בהן, ולא אחת מדובר בדירה שכורה. כל דירה מכילה מיטלטלין רבים ופעמים רבות עסקינן ברכוש בעל ערך רב (כספי וסנטימנטלי).
יש לכם שאלה?
בעלי דירה ושוכרים חשופים אפוא לשורה של סיכונים ועל כן מומלץ לרכוש ביטוח דירה. ביטוחי דירות נחשבים כיום לביטוחים "פופולאריים" בקרב הציבור בישראל. פוליסת ביטוח דירה הינה פוליסה "תקנית". דהיינו, מדובר בפוליסה אשר תנאי הבסיס שלה זהים מחברה לחברה. עם זאת, מיותר לציין כי בעקבות התחרות בין חברות הביטוח השונות, קיימים הבדלים בתוספות אשר מוענקות למבוטח בין הפוליסות והחברות השונות.
פוליסת ביטוח דירה, ככל פוליסת ביטוח, הינה למעשה חוזה בין מבוטח לבין חברת ביטוח אשר במסגרתו משולמת פרמיה (דמי ביטוח) ובתמורה מתקבל כיסוי בעת קרות מקרה ביטוח. חברת הביטוח איננה "צדיקה" והיא תישא באחריותה בהתאם להסכם, הא ותו לא. לא אחת, הפוליסה כוללת גם השתתפות עצמית של המבוטח. חברת הביטוח תפצה את המבוטח באחת משלושת הדרכים הבאות: תיקון הנזק אשר נגרם לתכולה או לדירה בפועל, תשלום בגין עלויות התיקון הצפויות, או החלפת התכולה או חלקים ממנה (או מהדירה) בפריטים מאותו סוג ואיכות. בטרם רכישת פוליסת ביטוח דירה, חשוב לשים לב למספר היבטים:
במקרה של גניבה:
- מיהו הגוף אשר אמור לפצות אותך?
- בגין מה תפוצה וכיצד יחושב הפיצוי?
- מהי המשמעות של הגנת הדירה באופן ראוי (לדוגמא, על ידי מערכות אזעקה)?
- האם תכולתה של הדירה נהנית מכיסוי ביטוחי גם מחוץ לבית (לדוגמא, במרפסת או בגינה)?
- כיצד חברת הביטוח תנהג לאחר שהרכוש הגנוב יימצא?
במקרה של רעידת אדמה או שריפה:
- במידה ומבנה הדירה או התכולה ניזוקו, מי יישא בעלויות התיקון?
- מהן ההשלכות במקרים של נזק בלתי הפיך לנכס או לתכולה?
- האם ניתן לבטח במסגרת הפוליסה גם את שווי הקרקע?
- האם פוליסת הביטוח מכסה את כל עלויות התיקון?
- במידה ואתם נאלצים לעבור מהדירה בזמן השיפוצים, האם אתם זכאים לשכר דירה חלופי בגין תקופה זה?
- בשריפה עלולים להיגרם נזקים גם לצד שלישי. חשוב לבדוק מי אחראי לשלם את הפיצויים בגין נזק לגוף ו/או לרכוש של צד שלישי. כמו כן, יש לבדוק האם קיימת תקרת תשלום לגבי הפיצויים לצד שלישי והאם הביטוח מכסה את מלוא הנזק שנגרם לו.
מה תשלם חברת הביטוח?
תשלומי חברת הביטוח מתחלקים לשלושה אפיקים – בגין הנזק לדירה, בגין הנזק לתכולתה, ובגין הנזק אשר נגרם לצד ג'. ככל שמדובר בנזקים לדירה, הכספים אשר ישולמו למבוטח יחושבו על פי שווי האובדן או הנזק אשר נגרמו למבנה. כספים אלה ישולמו בכפוף לסכום הביטוח אשר נקוב "בדף פרטי הביטוח", וכן בהתאם למנגנון "ביטוח חסר" (אם בתחילת תקופת הביטוח שווי הבנה היה גבוה יותר מסכום הביטוח, הכספים אשר המבוטח יקבל יהיו לפי היחס בין שווי המבנה לסכום הביטוח).
בכל הנוגע לתכולת הדירה, תגמולי הביטוח אשר ישולמו למבוטח יחושבו בהתאם לשווי הנזק או האובדן לתכולה. תשלומים אלה כפופים אף הם לסכום הביטוח אשר נקוב בדף פרטי הביטוח ולמנגנון ביטוח חסר. חשוב לדעת כי במקרים בהם תכולת הדירה כוללת גם תכולה יקרת ערך, חשוב לוודא כי חברת הביטוח תשלח עם עריכת הפוליסה סוקר להערכת שווי התכולה. כמו כן, חשוב להקפיד על רישום מסודר של פרטי התכולה. במידה ולא צויינו סכומי ביטוח מיוחדים במפורש לגבי התכולה באמצעות הסוקר, התגמולים אשר ישולמו למבוטח יהיו בהתאם לברירת המחדל אשר קבועה בסעיף 5 בפוליסה התקנית. תגמולים אלה עלולים להיות נמוכים מהשווי האמיתי. לגבי צד ג', חברת הביטוח תשלם לאחר קרות מקרה הביטוח בסכום מוגבל הנקוב בדף פרטי הביטוח.
סוגי ביטוח דירה
ביטוח דירה מתחלק לשלושה סוגים, ביטוח מבנה דירה, ביטוח תכולת דירה, וביטוח רעידות אדמה. להלן הסבר קצר על כל אחד מהביטוחים הנ"ל:
ביטוח מבנה דירה – מבנה הדירה הוא המבנה אשר המבוטח ציין בפוליסה. מבנה הדירה כולל גם את המרפסות, הצנרת, האינסטלציה, מתקני הביוב, הדודים, מתקני ההסקה, המערכות הסולריות, מתקני הטלפון ומתקני החשמל הקשורים לדירה. כמו כן, ביטוח המבנה מקפל בתוכו גם אחריות לגבי דרכים מרוצפות, גדרות ושערים השייכים לדירה. למעשה, כל החלקים המחוברים לדירה בדרך קבע שייכים אף הם לדירה. ביטוח מבנה דירה מכסה נזקים אשר נגרמו לדירה כתוצאה ממקרים כגון אש, התפוצצות, התלקחות, סערה, פעולות זדון, שוד, פריצה, שיטפון וכדומה. במידה ומדובר בדירה מושכרת, המבוטח זכאי גם לאובדן הוצאות בשל שכ"ד. לחילופין, במידה והמבוטח נאלץ לעזוב את הדירה בגין הנזק, הוא זכאי על פי רוב לשכר דירה לצורך מגורים לו ולבני משפחתו.
ביטוח תכולת דירה – ביטוח תכולת דירה הינו פוליסת ביטוח אשר נועדה לכסות תוצאה של מקרים אשר כלולים בביטוח מבנה הדירה. תכולה הינה כל חפץ אשר נמצא בדירה, פרט לחפצים הנמצאים מחוץ לנכס (כגון במרפסות או בחדרי מדרגות). מדובר בחפצים אשר בבעלותם, באחריותם ובהחזקתם של המבוטח או בני משפחתו. חשוב לדעת כי ישנם פריטים אשר אינם נחשבים כחלק מתכולת הדירה לצרכי הביטוח כגון כלי שיט וכלי טיס, בעלי חיים, תעודות מניה, חוזים, שטרי מכר, נגררים, יהלומים ואבנים יקרות שאינם חלק מתכשיט, תרשימים, כתבי יד, כרטיסי אשראי, כרטיסי הרגלה וכדומה. בכל מקרה, מומלץ לוודא מול חברת הביטוח את היקף הביטוח בגין תכולת הדירה. חברת הביטוח לא תשלם פיצויים בגין רכוש שנגנב והוחזר, וזאת כל אימת שהרכוש שהוחזר לא ניזוק.
ביטוח רעידות אדמה – פוליסת ביטוח בגין נזקי רעידת אדמה מעניקה כיסוי ביטוח בגין נזקים או אובדן של דירה ותכולה בעקבות רעידת אדמה. הפוליסה חלה כל אימת שהמבוטח לא חתם על ויתור על הכיסוי באמצעות טופס מיוחד. יצוין כי ויתור על פוליסת ביטוח רעידות אדמה יכול להיות גם באופן חלקי לגבי היבטים שונים של הפוליסה (לדוגמא, על מבנה הדירה בלבד). כמו כן, ניתן לקבוע השתתפות עצמית שונה בין חלק הדירה בפוליסה, לבין חלק התכולה.
כיצד לבחור פוליסה?
פוליסת ביטוח דירה, בדומה לפוליסות ביטוח אחרות, משתנה מחברה לחברה ומדירה לדירה. אי לכך, בטרם אתם רוכשים פוליסה כאמור, מומלץ לעשות סקר שוק בין מספר חברות ולא לחתום אצל סוכן הביטוח הראשון. במהלך סקר השוק יש לעמוד על ההיבטים הבאים:
- איכות השירות אשר ניתן בחברת הביטוח (לרבות נותני השירות וסקר אודות התנהלותם בזמן תביעה).
- השוואת כיסויים זהים מבחינת תמחור.
- בחינת גובה הפרמיה, פריסת התשלומים ותנאי האשראי המוצעים.
- בחינת היקף ההשתתפות העצמית. יצוין כי ישנן חברות המאפשרות להוזיל את הפרמיה על ידי הגדלת ההשתתפות העצמית.
- סייגים בפוליסה אשר עלולים להביא את המבוטח בפני שוקט שבורה ביום פקודה.
- הנחות אשר נובעות מאמצעי מיגון בדירה ו/או עבר ביטוחי ללא תביעות.
- תוספות שונות לפוליסה מעבר לפוליסת ביטוח הדירה התקנית.
.jpg)
