.JPG)
פוליסות ביטוח הנוגעות לביטוח רכוש מקנות בדרך כלל כיסוי בנוגע לסיכונים מוגדרים אשר מצוינים באופן מפורש ונקראים "הסיכונים המבוטחים". סיכונים אלו יכולים להיות סיכונים כגון נזקי נוזלים, נזקי אש, נזקי רעידת אדמה, נזקי סופה וכדומה. חברות הביטוח משווקות גם פוליסות ביטוח כל הסיכונים. בניגוד לפוליסה הביטוח הרגילה, פוליסה זו איננה מגדירה את הסיכונים המבוטחים אלא רק את מקרה הביטוח.
יש לכם שאלה?
מבוטחים במסגרת פוליסה זו זכאים לכיסוי בגין נזק תאונתי, בלתי צפוי או מקרי, אשר אירע לרכוש המבוטח, וזאת כל אימת שלא התקיים מקרה אשר מוציא את הרכוש מכלל הפוליסה באופן מפורש. יתרונה הגדול של פוליסת כל הסיכונים הינו בכך שהיא מכסה כל מקרה ביטוח, שונה וחריג ככל שיהיה. עם זאת, ישנם גם חסרונות וסוגיות אשר מומלץ לשים עליהם דגש בעת רכישת פוליסה מסוג זה.
מה מבוטח בפוליסת כל הסיכונים?
על פי רוב, פוליסה זו נועדה לבטח פריטים יקרי ערך דוגמת תכשיטים, אוספים, ציורים יקרים, שעונים יוקרתיים, פריטים נדירים, דברי זהב ויהלומים, מחשבים ניידים וכיוצא בזה. עם זאת, פוליסת כל הסיכונים מקובלת גם בביטוחי דירות ועסקים.
בדיקת המגבלות והחריגים
אחד המהלכים החשובים ביותר בעת רכישת פוליסת כל הסיכונים הינו עריכת בדיקה מדוקדקת ומפורטת של החריגים, המגבלות והסייגים החלים על הפוליסה. לעיתים ניתן להרחיב את הפוליסה לפי התוספות המיוחדות, הנוגעות לרכוש המבוטח, מאפייניו, מקום הימצאו (לדוגמא, האם מדובר ברכוש נייח או נייד) וכדומה. כמו כן, בדומה לכל פוליסת ביטוח, יש להקפיד על חובת הגילוי לגבי מסירת מלוא הפרטים הנוגעים לרכוש לרבות תיאורו, דרכי השימוש בו, ערכו וכדומה. חברות הביטוח מבקשות לא אחת הערכת שמאות של הנכסים המבוטחים אשר תיעשה על ידי מומחה, בין אם מטעמה ובין אם מטעם המבוטח.
לא מכסה כל נזק
חשוב לדעת כי פוליסת ביטוח זו איננה מכסה, למרות שמה, את כל הסיכונים והנזקים. חברות הביטוח מנסות לא אחת להתחמק מתשלום תגמולי הביטוח, גם כאשר מקרה הביטוח אירע והנזק נגרם. לדוגמא, חברת הביטוח יכולה לטעון כי לא הוכח שמחשב נייד נפל וזאת משום שלא נראו עליו סימני נפילה. בעקבות השוני בין פוליסת סיכונים לפוליסת כל הסיכונים, ההלכה הפסוקה היא כי נטל ההוכחה בתביעות ביטוח אלו מונח לפתחה של חברת הביטוח ולא של המבוטח. על חברת הביטוח להוכיח כי הנזק אשר נגרם לרכוש המבוטח כלול בחריגים המוגדרים בפוליסה. יודגש כי חברת הביטוח איננה יכולה לטעון במסגרת פוליסה זו כי התביעה נדחית משום שלא ניתן לדעת מהי סיבת הנזק. על מנת ל"חמוק" מתשלום הביטוח עליה להוכיח כי הנזק נגרם מסיכון מסוים וסיכון זה מוחרג מהפוליסה.
הגבלות וסייגים
תחולתה הרחבה של פוליסת כל הסיכונים איננה בלתי מוגבלת. לעיתים, תחולתה מוגדרת בתנאים וסייגים הנוגעים לזמן ומקום. לדוגמא, דרישה כי מקרה הביטוח אירע בישראל. הלכה פסוקה היא כי על מבוטח התובע תגמולים מכוח פוליסה מסוג זה מוטל להוכיח את תחולתה הכללית של הפוליסה, ואילו המבטח נדרש להוכיח את התקיימות החריג. רף העמידה בנטל הוכחה זו משתנה בין המקרים השונים ובהתאם לנסיבות הנדונות. ככל שהפוליסה קובעת סייגים לתחולתה כגון זמן ומקום, המבוטח לא יוכל להסתפק בהוכחת נזק או אובדן ויהיה עליו להראות כי אלו התרחשו במסגרת תחולת הפוליסה הכללית.
גורם נוסף אשר הינו בר השפעה בנוגע לרף ההוכחה הנ"ל הינו עמדותיהם של הצדדים והטענות אשר הם מעלים זה כנגד זה. לדוגמא, במקרה בו מבוטח טען כי הרכוש אבד בגין פריצה או גניבה, עליו להוכיח כי התקיימו במקרה זה יסודות הגניבה, וזאת למרות שהפוליסה מכסה כל נזק או אובדן. לא מדובר בהוכחה של גניבה לפי עבירת הגניבה הקבועה בחוק העונשין, אלא על המבוטח לשכנע את בית המשפט כי התקיימו "יסודות מקרה הביטוח לו הוא טוען".
דוגמאות
בפסק דין אשר ניתן לאחרונה בבית המשפט העליון התקבלה תביעתם של מבוטחים אשר מסרו יהלומים לחברה ותמורתם לא התקבלה בשל טענת החברה לגניבת היהלומים. בפסק דין אחר דחה בית המשפט העליון את ערעורו של מבוטח אשר יהלומים שנתן לאדם שלישי נשדדו מהאחרון בהונג קונג. המבוטח טען כי היהלומים לא היו בשליטתו לאחר העברתם לצד השלישי, אך חברת הביטוח טענה כי מקרה הביטוח אירע בהונג קונג והפוליסה חלה רק על תחומי מדינת ישראל. בית המשפט קיבל טענות הנתבעת ודחה ערעורו של המבוטח.
פוליסת ביטוח כל הסיכונים יכולה שלא להיות תקפה גם במקרים בהם הגדרת הרכוש איננה מתאימה למקרה הביטוח. לדוגמא, חברה הגישה תביעת ביטוח בגין נזק תאונתי אשר נגרם למכונה לציפוי בדיל ששימשה אותה לייצור מעגלים מודפסים. חברת הביטוח טענה כי הפוליסה במקרה דנן חלה על מכונות אלקטרוניות ואילו המכונה נשוא התובענה הינה מכונה מכנית. כמו כן, נטען כי לא הוכח אירוע תאונתי. בית המשפט קבע כי התובעת לא הביאה ולו ראשית ראיה לכך שמדובר במכונה אשר תפקודה הינו אלקטרוני. תביעתה נדחתה וזאת משום שהחלק הדומיננטי במכונה, הסכינים והסלילים, היו רכיבים מכנים. עצם העובדה שהמכונה פעלה על חשמל איננה מייחדת אותה ממרבית המכונות בעידן המודרני, קבע השופט.
לסיכום,
תביעות ביטוח במסגרת פוליסות ביטוח כל הסיכונים הינם הליכים משפטיים מורכבים. חברות הביטוח מעמידות קשיים רבים בפני מבוטחים בבואם לתבוע תגמולי ביטוח בעקבות אירוע תאונתי. מומלץ לפנות לעורכי דין העוסקים בדיני הביטוח וזאת על מנת לקבל ייעוץ משפטי בעניין זה. מיותר לציין כי משקל רב יש בתביעות אלו לאופן הצגת הדברים, הן בפני חברת הביטוח, הן בפני חוקרים מטעמה, והן מול הגורמים הנוספים כגון המשטרה.
.jpg)
