במאמר זה נעסוק בחברת ביטוח ה"פול" ובביטוח החובה. תאגיד ביטוח "הפול" בישראל הינה חברת ביטוח ציבורית שלצערנו קמה מסיבה פחות משמחת אך בהחלט חשובה/ סוציאליסטית עבור האזרחים. תאונות דרכים קורות בצורה תכופה יותר בימים אלו, ולעבר הביטוחי של הנהג יש קשר לכך שחברות ביטוח לא תמיד מוכנות לספק, בלשון המעטה, ביטוח חובה לנהג בתנאים הרגילים ואף לעיתים, ימנעו חברות ביטוח רבות מלהנפיק פוליסת ביטוח לאותם נהגים בעלי עבר עשיר של עבירות תנועה, נהגים שרישיונם נשלל מספר רב של פעמים או נהגים שהיו מעורבים בתאונות דרכים רבות והפעילו את פוליסות הביטוח שלהם יותר מהסביר. ולכן המדינה הטילה, ב-"פקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש”ל – 1970 (“פקודת הביטוח”)", על חברות הביטוח להקים חברת ביטוח שתיתן מענה לבעיה זו ותבטח בביטוח חובה את כל הנהגים והכלים שחברות הביטוח הרגילות מסרבות לבטח, עקב כך הוקם התאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב חובה הניקרא "הפול".
כל נהג רכב בישראל עשוי להיות מעורב בתאונה באשמתו או שלא, אבל בכל מקרה, אישיות כלשהי צריכה לשלם על נזקי הגוף שיקרו לצד ג' כתוצאה מכך ואת זה עושה ביטוח החובה באמצעות ה"פול". לכל נהג יכול להיות ביטוחים בסיסיים או רחבים יותר, אך ביטוח חובה, כשמו כן הוא כיסוי ביטוחי המחויב על פי חוק ובלעדיו אין לעלות באמצעות כלי רכב ממונעים לכביש. כל חברת ביטוח בישראל יודעת להציע ביטוח חובה לנהגים ולרכבים על פי בחירתן ושיקוליהן המסחריים.
ברעיון הראשוני שלו, ה"פול" היה ביטוח משותף של כל החברות המבטחות בביטוח רכב חובה בישראל. כך שבעצם, כל מי שרכש ביטוח חובה לרכב באחת מחברות הביטוח, שילם מעט יותר על מנת לסבסד נהגים שחברות הביטוח מסרבות לבטח. בשנת 2001, במסגרת הרפורמה בביטוח רכב חובה, הוחלט להקים ארגון נפרד לביטוח נהגים מסורבי ביטוח. במסגרת ההחלטה הותקנו תקנות חדשות המגדירות את הביטוח השיורי כ"ביטוח משתמש ברכב מנועי שלא השיג כיסוי ביטוחי באופן ישיר אצל מבטח". במסגרת הרפורמה הוקם התאגיד המנהל של המאגר לביטוח רכב חובה – ה"פול" הארגון עצמאי ומטפל בביטוחים השיוריים, ופועל באמצעות ביטוח משותף של כל חברות הביטוח העוסקות בביטוח רכב חובה בישראל.
"הפול" מציע כיסוי ביטוח חובה בלבד לנזקי הגוף ולא מתעסק בביטוחי רכוש. הביטוח נעשה לפי חוק פיצויים לנפגעי תאונות דרכים, תשל"ה-1975 (הפלת"ד) והוא כולל כל חבות לנזקי גוף לאדם צד ג' ולנוהג ברכב בגלל התאונת דרכים. הביטוח מכסה אובדן הכנסה, הוצאות רפואיות וסעיף כאב וסבל. הכיסוי הינו לנהג, לנוסע ולהולך רגל המעורבים בתאונת הדרכים על פי ההגדרה בחוק. ביטוח חובה מחייב כל רכב מנועי על פי חוק בה"פול" ניתן לרכוש ביטוח זה וגם אם בחברות מסורתיות. ה"פול", מספק מגוון רחב של מוצרי ביטוח לרבות ביטוח רכוש לכלי רכב מסוג: דו גלגלי, פרטי, מסחרי, מונית, אוטובוס, רכב משא ומטענים, רכב מיוחד כמו אמבולנס, הנדסי, חקלאי, לצורכי עבודה כמו טאטוא וגרירה, רכב חירום כמו כבאיות רכבי שטח, טרקטורונים ועוד.
על פי הרשות לבטיחות בדרכים- הרלב"ד, אופנועים וקטנועים הם בעיקר מרכיבים את קהל מבוטחי ה"פול". מעורבותם של אופנועים גבוהה הרבה יותר בהשוואה לכל כלי הרכב האחרים, כך שלכל מיליארד ק"מ נסועה היו אופנועים מעורבים ב-644.9 תאונות חמורות, בעוד כלי רכב פרטיים היו מעורבים ב-42.1 תאונות באותו המרחק. בתאונות שבהן היו מעורבים רוכבי ד-גלגלי בשנים 2019-2013, כ-89% מההרוגים והפצועים קשה הם הרוכבים עצמם. ובנוסף, הפגיעות בגוף במקרים של תאונה בה מעורב רכב דו גלגלי הן קשות יותר כ-10% הם הולכי רגל, ועוד אחוז בודד הם נהגי רכב מנועי אחר או הנוסעים בו.
סיבה נוספת לכך שעיקר קהל מבוטחי ה"פול" הם נהגי הדו גלגלי היא בגלל מחירם הגבוה של כלי הרכב הדו גלגליים, שמרתיע את חברות הביטוח מלבטח אותם. העובדה שרכבים דו גלגליים אף מועדים לגניבה יותר מרכבים פרטיים, מעלה גם היא את החשש של חברות הביטוח לבטח סוג זה של כלי רכב.
כל הסיבות הללו גורמות לכך שנהגים ברכבים דו גלגליים בעיקר, ימצאו את עצמם פעמים רבות מסורבי ביטוח, גם אם הם עצמם נהגים זהירים ומעולם לא היו מעורבים בתאונה. כדי למנוע מצב בו נהגים ימצאו את עצמם ללא ביטוח, החליט המפקח על הביטוח לכלול גם רכבים דו גלגליים בביטוח ה"פול".
ביטוח ה"פול" מבטח רכבים דו גלגליים במחיר הגבוה מהמחיר בשוק, אך המחיר הוא אחיד ואינו נקבע על פי סוג האופנוע, ועברו הביטוחי של הנהג.
חשוב לציין שוב, כי ה"פול" מעניק רק ביטוח חובה, המכסה את הנהג והמשתמשים האחרים בדרך במקרה של פגיעות גוף. אך הוא אינו תחליף לביטוח מקיף.
לסיכום, ה"פול" מהווה חלק חשוב בענף הביטוח הישראלי ומעניק שירות רב ערך למבוטחיו. זהו מקור ביטוח אמין עבור אנשים פרטיים, עסקים וארגונים, והוא מספק כיסוי איכותי תוך פיקוח על עלות סבירה, נזכיר כי ה"פול" נוצר בכדי להבטיח שלכלל אזרחי ישראל תהיה גישה לכיסוי ביטוחי איכותי ושמירה גם על האוכלוסייה עצמה במקרה שחלילה אדם נוהג ללא ביטוח ויכולת לפצות על כך אדם הגרם לו לנזק גופני/ נפשי בעקבות מעורבותו בתאונת הדרכים.
