תפקידו של הסוכן בתא המשפחתי על ציר הזמן

לסוכן הביטוח יש תפקידים רבים בליווי התא המשפחתי על ציר הזמן, ואפשר לחלק אותם למס' קטגוריות כדלקמן:

· בניית הגנות ביטוחיות

· בניית קרנות הון עבור הילדים

· טיפול בתחום הפיננסי

· בניית פתרונות פנסיוניים

· טיפול בתביעות עבור המשפחה

· עריכת פגישות שרות וטיפול שוטף

· טיפול והכנה לגיל השלישי ואחריו

בניית הגנות ביטוחיות

סוכן הביטוח תפקידו לשבת עם בני המשפחה, לפעמים מלווה אחד מהם עוד מצעירותו (דור שני של מבוטחים) ולבנות לתא המשפחתי הגנות מפני סיכונים הן בתחום הרכוש כגון ביטוחי רכב ודירה ,והן בתחום ביטוחי המשכנתא, ביטוחי בריאות וריסק, כאשר ההתמקדות היא בגיל הצעיר של התא המשפחתי בבניית הגנות בעיקר כנגד קטסטרופות ולו מהסיבה שלזוגות הצעירים אין מספיק צבירות של כספים או רכוש בהם ניתן להשתמש במצבים קשים ולא מתוכננים.

כאמור לא פעם סוכן הביטוח מלווה את אחד מבני הזוג עוד בהיותו רווק וממשיך לטפל בו ובאשתו לאחר הנישואין וכמובן בניית מערך הסיכונים בהתאם למציאות החדשה.

בניית קרנות הון עבור הילדים

כאשר נולדים ילדים במשפחה אשר אותה מלווה הסוכן , מעבר לביצוע ועדכון סכומי ביטוח אם נדרש, הכנסת הילדים לכיסוי בפוליסות הבריאות לדוגמא ,מוטבים ועוד ,הרי אחד הדברים אשר עוסק בהם הסוכן יחד עם ההורים קשור לבניית קרנות הון עבור הילידים לצורך השכלה גבוהה , רכישת דירה בעתיד ועוד.

תפקידו של סוכן הביטוח להסביר להורים הצעירים כי חסכון עבור הילד כבר מגיל צעיר יאפשר להם להעניק לילדים עמדת פתיחה יותר טובה בתחילת דרכם , גם לרכוש השכלה גבוהה , גם לייצר קרנות לרכישת דירה עתידית ועוד. כיום גם חברות הביטוח עם פוליסות החסכון שלהן וגם בתי השקעות עם קופות גמל מאפשרות לפתוח קרנות כאלו עבור הילדים על בסיס הפקדה שוטפת בה יכולים גם הסבא והסבתא לקחת חלק ולמעשה לבנות לייצב כבר ההולדת הילדים קרנות הון שילוו אותם תוך צבירה עד בגרותם.

טיפול בתחום הפיננסי

כאשר תא משפחתי מתפתח ובני הזוג הצעירים מסיימים לימודים ומתחילים להשתלב בשוק העבודה או כשכירים או כעצמאים הרי מתחילים להצטבר נכסים פיננסים , לדוגמא מתחילים הפקדות לקרנות השתלמות או לקופות גמל , לפעמים מצטברים סכומים חד פעמיים לאור בונוסים מהעבודה , ירושות ועוד , ובכספים האלו תפקידו של סוכן הביטוח לטפל , למקסם את התשואות ע"י בחינה והכרת השוק, לבצע ניודים היכן שנדרש ועוד. ככל שמתקדמים על ציר הזמן לרוב התא המשפחתי צובר עוד ועוד נכסים פיננסים ואחריותו של הסוכן הולכת וגדלה במציאת המסלולים המתאימים ביותר לכל מטרה.

בניית פתרונות פנסיוניים

כפי שציינתי בתחום הפיננסים כאשר בני הזוג בתא המשפחתי מתחילים להשתלב במקומות עבודה או פותחים עסקים כעצמאים , תפקידו של סוכן הביטוח לדאוג לנושא הביטוח הפנסיוני עבורם , הן בהקמת קרנות פנסיה , ביטוחי מנהלים , קופות גמל , וזאת כדי גם לשמור על הזכויות המגיעות להם על בסיס החוק בכל הקשור לתנאים הסוציאליים שלהם , וגם להתאים להם את המסלולים בהתאם למצבם המשפחתי, מסלולים תלויי גיל , רצון למקסם תשואות על בסיס השקעות יותר במסלולים עם עודף סיכון ועוד. למעשה מהרגע שבני הזוג נכנסים למסלולים בהם נדרשת הפקדה בתחום הפנסיוני מתחיל תפקידו של הסוכן לבנות את הבסיס לכך , ומפה ימשיך הליווי שנים רבות ולפעמים עד הפרישה לגמלאות ואחרי.

טיפול בתביעות עבור המשפחה

במהלך החיים מתרחשים אירועים שונים , רובם לא צפויים שמחייבים את הסוכן לנהל את התביעות עבור בני התא המשפחתי , תביעות שקשורות לרכוש בתחום הרכב , נזקי מים , פריצות , אובדן בעת טיול בחו"ל , צורך בניתוח דחוף או תרופה שאינה בסל , לא פעם גם מקרים של פטירה ובעקבותיה טיפול של הסוכן בכל הקשור למיצוי הזכויות המגיעות לשאירים הן בסכומים חד פעמיים או בקצבאות שונות , אובדני כושר עבודה ועוד מקרים אשר בהם מטפל סוכן הביטוח לאורך ציר הזמן הקשורים לתביעות , ופה למעשה נמדדת ומוערכת עבודתו ע"י התא המשפחתי בעזרה ובסיוע שנותן עד לסיום התהליכים השונים.

עריכת פגישות שרות וטיפול שוטף

עריכת פגישות שרות וטיפול שוטף זה אולי החלק הכי חשוב בליווי הסוכן את התא המשפחתי לאורך ציר הזמן , לאורך החיים עוברים על התא המשפחתי שינויים רבים , מהולדת ילדים, החלפת מקומות עבודה , מעבר מסטטוס שכיר לעצמאי ולהיפך , פתיחת חברות , פתיחת עסקים, מעבר דירה , גירושין , שינויים בהכנסה לאור מעבר בין מקומות עבודה , טיפול המעברים בין מקומות העבודה , יציאה לרילוקיישן ועוד ועוד אירועים אשר מחייבים טיפול , שינוי והתאמת מצב קיים למצב הביטוחים של התא המשפחתי. לדוגמא, אם רק ניקח דבר פשוט של מעבר דירה , זה מצריך כמובן התאמת פוליסת הדירה לדירה החדשה כולל מיגונים, תכולה ועוד, טיפול בביטוחי המשכנתא שגם מחייבים שינוי לאור רכישת הדירה וזו כאמור רק דוגמא לשינוי אחד שמחייב את התערבות הסוכן .לאור כמות השינויים אשר עוברת על כל תא משפחתי יש חשיבות רבה לעריכת פגישות שרות קבועות בין הסוכן לבני המשפחה , וכיום גם המחוקק מחייב את הסוכן ליזום קשר פעם בשנתיים עם לקוחותיו בצורה של שיחה או פגישה וכו', שמירה על הקשר השוטף היא אלמנט חשוב ביותר במערכת הקשרים של הסוכן עם לקוחותיו וזה גם הבסיס לשימור הלקוחות , לצמיחה איתם ביחד ולקבלת הפניות ללקוחות חדשים באמצעותם.

טיפול והכנה לגיל השלישי ולאחריו

בשנים האחרונות החלו חלק מסוכני הביטוח להיכנס לתחומים נוספים אשר חלקם נובע מתיקון סעיף 190 וחלקם נובע ממוצרים וכלים חדשים שהוכנסו לשוק ע"י חברות הביטוח ובתי ההשקעות, וכיום מעבר לליווי השוטף של הסוכן כפי שציינתי בסעיפים הקודמים , יש כיום גם תופעה של סוכנים שנותנים יעוץ בכל הקשור לתכנון מס לקראת הפרישה תוך ניצול סעיפים כגון 190 לטובת הנושא , וכך הסוכן יושב עם בני התא המשפחתי מס' שנים לפני פרישתם ומבצע איתם ביחד תכנון נכון לקראת הפרישה כולל טיפול בקיבוע זכויות בגיל הפרישה, בחירת מסלולי הפרישה השונים, מוצרים אשר נותנים אנונה, פתיחת קרנות עם הטבות מס לפני הפרישה ועוד. חשוב לציין שהקשר בין הסוכן והתא המשפחתי אינו מסתיים בפרישה, עדיין יש לטפל בביטוחי רכוש, נסיעות לחו"ל, ביטוחי סיעוד בריאות אם יש, ניהול קרנות פיננסיות ועוד ואף מכירת כלים מתפתחים כגון משכנתא הפוכה ועוד.

סיכום

סוכן הביטוח למעשה מלווה תא משפחתי מרגע היווצרותו , לפעמים אף לפני החתונה וכמובן אחריה ועד לפרישת בני התא המשפחתי ואף אחרי הפרישה. אין ספק שאין תחליף לעבודת הסוכן לאורך השנים, היכרותו את המשפחה , אמון שנרכש לאורך השנים כולל שותפות הסוכן לאירועים משפחתיים בשמחה וגם בעצב.

סוכן הביטוח למעשה הופך להיות חלק מהתא המשפחתי לאורך השנים , ואם אכן פועל נכון, מקיים קשר רציף, פגישות שרות תקופתיות , יוזם פעילות ולא רק מגיב , הרי גם התא המשפחתי יוצא נשכר וגם הסוכן עצמו.

פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה