בחירת קרן פנסיה - מה חשוב לדעת?

מהי פנסיה? סכום שיעמוד לרשותנו וישמש לנו מהיום שבו נפרוש מהעבודה ועד מותנו. החיסכון יכול להיות חד הוני וזה אומר שבמקום קצבה חודשית נקבל את הכספים כסכום חד פעמי בעת הפרישה, או חסכון קצבתי, כאשר הכסף שחסכנו יתקבל כל חודש לאחר יציאה לפנסיה.

כל אדם חייב לקחת אחריות על מיקום החיסכון כדי להגיע בטווח הארוך לקצבה מקסימלית במטרה לחיות ברמת החיים שהיה רגיל אליה כאשר הוא עבד. אחד התנאים חשובים ביותר הוא להתחיל להפריש כסף לקופת החיסכון בגיל הצעיר ככל שיהיה.

מה חשוב לדעת לפני בחירת קרן פנסיה?

כל אדם לפני בחירת קרן פנסיה חייב להיות אחראי ולבדוק את כל האפשריות כדי לקבל את הפנסיה המקסימלית. חשוב לזכור שעל הסוכן או היועץ הפנסיוני לנהוג בשקיפות מלאה ולהסביר לנו את זיקתנו לגופים המנהלים את הכספים והביטוחים שלנו, לפרט בכתב את מאפייני התוכניות שכבר קיימות בשוק, לנתח את המצב הנוכחי שלנו (של הלקוח) ולנמק את המלצותיו.

תפקידם של סוכני ביטוח ויועץ פנסיוני הם לעסוק בצרכיו ומטרותיו האישיים ובמתן המלצות של המבוטח, כדי לעזור ללקוח לבחור את המוצר הפנסיוני וחברת הפנסיה המתאימה לו.

רוב האנשים נוטים לחשוב שעדיף להם לא להשתמש בשירותיו של היועץ פנסיוני אלה לנהל את החיסכון הפנסיוני רק מול סוכן ביטוח ובכך "לחסוך" על שירותיו של היועץ. וזו טעות, מכיוון שיועץ פנסיוני ייתן את כל האפשרויות וימליץ על הנכונה ביותר לאותו לקוח. לכן שווה להשקיע ולשלם ליועץ פנסיוני כדי לזכות בפנסיה טובה בעתיד.

ממה מפרישים?

יש מספר סוגים של ההפרשה לחיסכון הפנסיוני, ההפרשה שנקראת תגמולי עובד והפרשה למרכיב פיצויים שנעשית על ידי המעביד מהמשכורת של העובד. ההפרשות אלה נקבעות באופן יחסי לפי אחוז מהשכר, אחוז ההפרשה יכול להשתנות בהתאם למקום עבודה של המבוטח, אך לפי חוק של פנסיית חובה הפרשת המינימום לתגמולי המעביד עומדת על שש וחצי אחוז, לפיצויים ולתגמולי העובד עומדים על שש אחוז בלבד.

ברגע שמבוטח נכנס למקום עבודה חדש הוא חייב לשים לב מהו שכר שממנו המעביד מפריש פנסיה ומהם הזכויות הפנסיוניות שלו. יכול לקרות מצב שבו עובד ומעביד סוגרים על שכר ברוטו, אך השכר שקובע לזכויות פנסיוניות הוא רק חצי ממנו. לכן אחוזי ההפרשה יהיו רק חצי משכרם. לכן מה שצריך לזכור זה לבדוק ולוודא מהו השכר שממנו מופרשת הפנסיה כך שהשכר שממנו נעשית הפרשה לקרן הפנסיה יהיה קרוב ככל האפשר לשכר הברוטו.

דמי ניהול

בשנת 2013 בחוק לדמי ניהול וחיסכון פנסיוני קבעו את האחוז המקסימלי בגובה של שש אחוז שניתן לגבות מההפקדות לחיסכון הפנסיוני.
בעולם הפנסיה קיימים שלושה סוגים של דמי ניהול לפנסיה והם דמי ניהול מהפקדות - אחוז הנגבה מכל פעם שהלקוח מפקיד את כספו, דמי ניהול קבועים מיתרה צבורה - אחוז הנלקח מסך כל ההון הצבור בחיסכון ועמלות קניה ומכירה של ניירות ערך.

רפורמת בכר

בשנת 2005 חוקקה רפורמה בכר אשר עשתה המון שינויים בעולם הפנסיה. רפורמה בכר עשתה הפרדה בין סוכני פנסיוני לבין יועצי פנסיוני ובזכות הפרדה זו בעלי החסכונות ומבוטחים יוכלו לפנות ישירות לגורם בלתי מותנה ונתנה לנו אפשרות לבחור בתחום הפנסיוני הכי אובייקטיבי ונכון לנו.

רפורמה בכר בקופות הגמל וקרנות ההשתלמות של הציבור הביאה את הרשות שוק ההון לקיים את הרפורמה הבאה. הרפורמה הזו באה להוציא את שליטת הבנקים במשק ואת היעדר התחרות במשק כדיי שיהיו עוד "שחקנים" במגרש שיכולו להציע לנו את אותם השירותים הפיננסים וכך נוכל להתייעל מבחינת מחיר וגיוון בנוסף כתוצאה מהעדר שוק אשראי חוץ נוצרה תלות בין המגזר העסקי לבין מערכת בנקאית.

ההחלטות שהתקבלו בשל תלות זו הם מעטים שגורם לצמצום ניכר במגוון מקורות האשראי. שליטה מוחלטת של הבנקים בשוק גורמת לסיכון ביציבות הפיננסית של המשק.

בעבר קרנות ההשתלמות וקופות הגמל היו בידי הבנקים וכיום הם מוצעות על ידי חברות הביטוח והתחרות גדולה מה שאומר שדמי הניהול יהיו פחותים מבעבר כשהיו בידי הבנקים.

לסיכום חשוב לזכור ולהבין שהתהליך לא נגמר עם החתימה על המסמך ההצטרפות לתוכנית קרן פנסיה. סוכן הביטוח וגם היועץ מחויבים להתאים את הקרן הפנסיה ואת התוכן החיסכון שלך למצב הריאלי למטרות וצרכים של הלקוח עד הפרישה וגם לאחר מכן.

על סוכן הביטוח לעקוב לאחר כל שינוי תעסוקתי ומשפחתי של הלקוח וגם ההפך, על הלקוח לעדכן את בעל הרישיון הפנסיוני שמטפל בתיק בכל שינוי ולוודא שהתוכן החיסכון תואם את צרכיו של הלקוח והכי נכון לעתידו.

פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה