מהו ביטוח סיעוד קולקטיבי? ביטוח זה הוא ביטוח שניתן לעובדי חברות הנמצאים בהסדר עם חברות הביטוח השונות. במסגרת התוכנית הם זכאים לקבל ביטוח סיעודי בשיעור פרמיה נמוך במיוחד וזאת ביחס לביטוחי הסיעוד הפרטיים הנמכרים באופן עצמאי. בנוסף, במסגרת התוכנית הם רשאים לבטח את שאר בני משפחתם תחת אותה פוליסה ובאותם התנאים.


מדוע מבטלים את הביטוח הקולקטיבי?


כל השינוי של מודל הביטוח הקבוצתי נוצר בעקבות הצורך לחדש את הביטוח כל מספר שנים.


הביטוח היה מוגבל לפרק זמן של בין 3-5 שנים, דבר אשר עלול לפגוע בשכבות הגיל המבוגרות מכיוון שכאשר הן מגיעות לשכבת הגיל השלישי והגיע הזמן לחדש את הביטוח, חברות הביטוח רשאיות להחליט האם הן מעוניינות להמשיך ולבטח אותם או לבטל את הביטוח בשל מצבם הבריאותי או גילם ובכך אותם המבוטחים אשר השקיעו את מיטב כספם בביטוח זה, מוצאים את עצמם חסרי כל והאפשרות אשר ניצבת בפניהם היא תשלומי פרמיה גבוהים הרבה יותר ממה ששילמו בביטוח הסיעודי קבוצתי.


בנוסף, הביטוח הקולקטיבי מכסה בסביבות ה-30% מכלל הכיסויים של הביטוח הסיעודי ובכך יכול להיווצר מצב שהמבוטח אשר מגיע למצב סיעודי עלול למצוא עצמו מוציא כסף רב מכיסו הפרטי להוצאות של טיפולים שונים/ תשלום עבור מטפלת צמודה.


ההסדר החדש בביטוח סיעוד קולקטיבי


במסגרת ההסדר החדש, תופק פוליסה פרטית פר בן אדם/ משפחה בהתאם לדרישות צרכי הממשיך את ביטוח הסיעוד הקולקטיבי, ההסדר החדש מעניק למבוטח פוליסה לכל החיים עם וודאות וללא חשש מחידוש הפוליסה כל מספר שנים.


יתרונות ההסדר החדש


חברות הביטוח השונות מקנות הטבות מיוחדות לממשיכים לבטח עצמם דרך אותה חברת הביטוח בהם היו מבוטחים דרך מקום עבודתם, לדוגמא - חברות הביטוח השונות מקנות למבוטחים בפוליסת הסיעוד הקבוצתי הממשיכים את הפוליסה בחברתן כמה הטבות על מנת לשמרם - ההטבות והתוכניות משתנות בין חברה לחברה הכול בכפוף להסדר שנקבע בין חברת הביטוח לאותה החברה/ מעסיק.


1. יתרון משמעותי היא שחברת הביטוח לא דורשת מן המבוטחים העברת הצהרת בריאות ובכך המבוטחים נהנים מוויתור חיתום, דבר היוצר מצב שגם אדם אשר לוקה במחלה כזו או אחרת אינו שונה מאדם אשר מצבו הבריאותי תקין. שניהם יהיו מכוסים באותם הכיסויים תחת אותם תנאי פוליסה ללא החרגות וגביית פרמיה נוספת.


2. אחוז הנחה מסוים מגובה הפרמיה למספר שנים.


3. הרצף הביטוחי נשמר במהלך המעבר מהביטוח הקבוצתי לביטוח הפרטי.


4. ביטוח סיעודי לכל החיים ללא צורך בחידוש.


חסרונות


• חסרון עיקרי ומשמעותי הוא שהמבוטחים אשר רוצים לבצע המשכיות לפוליסות בהם היו מבוטחים בביטוח הקבוצתי יאלצו לעמוד מול תשלומי פרמיה גבוהים בהרבה ממה שהיו רגילים לשלם בביטוח הקבוצתי, זהו שיקול משמעותי שיכול להביא את אותם המבוטחים אשר ידם אינה משגת לוויתור על המשך הביטוח.


בדיוק מהסיבה הזו המודל החדש של הביטוח הקבוצתי סיעודי נכנס. בעבר, ניסו להכניס מודל זה ללא הצלחה, אחת הסיבות העיקריות שבגללן מודל זה נכנס לתוקף היא ההיבט הכלכלי שיכול להביא לידי כך שמבוטחים רבים יאלצו לוותר על רכישת ביטוח סיעודי.


• חיסרון נוסף הוא שאין באפשרות המבוטחים לרכוש סכומי ביטוח מעבר לסכומי הביטוח אותם היו רשאים לרכוש במסגרת הביטוח הקבוצתי, במידה וירצו לרכוש מעבר לזה יהיה עליהם לשלם פרמיה גבוה בהתאם ובנוסף יהיה עליהם לעבור הצהרת בריאות על הסכום שמעבר לזכאותם וההטבה על גובה הפרמיה תבוטל.


קיים פתרון שיכול להקל על אותם המבוטחים בתשלום הפרמיה ועדיין לתת להם את האפשרות לרכוש ביטוח סיעודי לכל החיים וזאת על ידי רכישת ביטוח משלים עם תקופת המתנה של חמש שנים. בביטוח זה, רק לאחר חמש שנים בהם האדם מוכר כסיעודי הוא יקבל פיצוי כספי למשך כל ימי חייו/ פרק הזמן בו יוכר כסיעודי.


בזמן תקופת ההמתנה, המבוטח יוכל לבטח עצמו דרך קופת החולים למשך חמש שנים, זוהי התקופה המקסימאלית שקופת החולים מבטחת והיתרון הוא שהביטוח נעשה בסכומים נמוכים מאוד בהשוואה לחברות הביטוח. עם פתרון זה המבוטח מכוסה לכל ימי חייו ויכול לחסוך לעצמו את הפרמיה הגבוהה והנוספת שברכישת תוכנית אשר תכסה את אותו פרק הזמן של תקופת ההמתנה.

 

פרופסור זיו רייך הינו דיקן בית הספר לביטוח באקדמית נתניה